Zwiększyła się liczba mieszkań zakupionych w kredycie hipotecznym. Tylko w październiku 2018 roku udzielono 20,1 tys. kredytów na zakup nieruchomości. Jednym z podstawowych wymogów przy kredycie hipotecznym jest posiadanie wkładu własnego. Czy możemy zaciągnąć pożyczkę na wkład własny w firmie pozabankowej?

Wkład własny – co to jest i ile będzie wynosił w 2020 roku?

Wkładem własnym nazywamy kapitał zebrany przez klientów banków w celu uzyskania kredytu na zakup mieszkania. Obowiązek posiadania wkładu własnego przy kredycie hipotecznym nakłada na konsumentów rekomendacja S. Jest to dokument opracowany przez Komisję Nadzoru Finansowego w 2006 r., określający zasady na jakich może zostać przyznany konsumentom kredyt na zakup nieruchomości. Obowiązek posiadania wkładu własnego przy kredycie hipotecznym został do rekomendacji S dołączony w 2013 roku. Od 2017 roku minimalny wkład własny wynosi 20 proc. W 2020 procentowa wysokość wkładu nie ulegnie zmianie.

Czy istnieje możliwość otrzymania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego? Obecnie nie. Przy zakupie mieszkania banki sfinansują zaledwie od 80 do 85 proc. wartości wybranego mieszkania lub domu. Co prawda nieprzekraczalnym progiem wkładu własnego jest obecnie 10 proc, jednak większość banków obecnie wymaga od 15 do 20 proc. W jaki sposób zebrać taki wkład własny? Istnieje kilka możliwości

Szukając pożyczki na wkład własny powinniśmy niestety odrzucić pomysł pożyczki online bez zaświadczeń. Dlaczego? Rekomendacja S zabrania sfinansowania wkładu własnego z kapitału pożyczonego w instytucji pozabankowych i banków. Instytucje finansowe wymagają pisemnego oświadczenia, w którym mowa jest o tym, że wkład własny nie pochodzi z tego typu źródeł.

Zaciągnięcie pożyczki pozabankowej może zostać potraktowane jako próba wyłudzenia kredytu hipotecznego. Każda pożyczka pozabankowa wzięta w czasie starania się o kredyt hipoteczny powinna być starannie przemyślana. Informacje o zobowiązaniu są gromadzone w Biurze Informacji Kredytowej. Dodatkowa pożyczka wpływa na naszą zdolność kredytową.

Pożyczka na wkład własny – skąd ją wziąć?

Jeśli szukamy dodatkowych środków na wkład własny możemy skorzystać z innych form pożyczania, np. pożyczki prywatnej. Do tej formy pożyczania zaliczymy zarówno pożyczkę od rodziny, jak i nieznajomego w formie peer to peer. W takim modelu pożyczania nasz pożyczkodawca musi posiadać status osoby prywatnej, osoby fizycznej lub firmy. Nie może to być natomiast przedstawiciel instytucji finansowej ani urzędu. W obu przypadkach należy pamiętać o opłaceniu podatku od czynności cywilnoprawnych w wysokości 2 proc.

Zdecydowanie bezpieczniejszą opcją jest pożyczka od rodziny. Taka pożyczka jest z reguły nieoprocentowana, a na spłatę możemy umówić się w dowolny, dogodny sposób. Co więcej istnieje możliwość zwolnienia z opłacenia podatku. W jakiej sytuacji? Jeśli pożyczamy od osoby z I grupy podatkowej. Należą do niej:

  • małżonkowie,
  • rodzice,
  • dziadkowie,
  • pradziadkowie,
  • pasierbowie,
  • rodzeństwo,
  • teściowie,
  • ojczym,
  • macocha.

W tym przypadku pożyczka od jednej osoby nie może przekroczyć kwoty 9637 zł w ciągu 5 lat. Taka pożyczka nie wymaga udokumentowania w Urzędzie Skarbowym. Co więcej – możemy również uniknąć opodatkowania nawet wyższej kwoty. Trzeba jedynie złożyć deklarację PCC-3 ww sprawie podatku od czynności prawnych w ciągu 14 dni od daty otrzymania pożyczki. Odbiór dodatkowych środków powinien odbyć się drogą bankową, bądź pocztową tak abyśmy mogli udokumentować odbiór pożyczki. Taka możliwość nie ma jednak miejsca między synową, zięciem oraz teściami.

Pożyczka na wkład własny to nie jedyne rozwiązanie – co jeszcze może być wkładem?

Zakup mieszkania to bardzo wysoki wydatek. Z tego powodu wkład własny przy kredycie hipotecznym stanowi zazwyczaj bardzo wysoki koszt. Kwota od 15 do 20 proc od 150 tys. zł. dla wielu osób może być trudna do uzyskania. Zaciągnięcie pożyczki wydaje się więc bardzo kuszącą perspektywą. Nic dziwnego, że są osoby, które decydują się zaryzykować i np. dobierają pożyczkę pozabankową do już zaoszczędzonej kwoty przeznaczonej na wkład własny. Niestety – osobom które poświadczyły nieprawdę podczas składania wniosku o kredyt hipoteczny grożą konsekwencje karne.

Jednak wkładem własnym nie muszą być jedynie środki pieniężne. Jeśli zamierzamy postawić dom i posiadamy na własność pod jego budowę – wartość tej działki może pokryć wartość wkładu. Niektóre banki uwzględniają również już dokonane prace budowlane, zgromadzone materiały bądź zaliczkę zapłaconą deweloperowi. Niektóre banki są skłonne traktować jako wkład własny różnicę w cenie mieszkania, jeśli zostało ono wystawione za kwotę poniżej wartości rynkowej. Taka możliwość pojawia się z regułu podczas zakupu nieruchomości z drugiej ręki.

Zaciągając kredyt hipoteczny warto pamiętać, aby wkład własny był jak najwyższy. Wpłynie to m.in. na obniżenie kosztu kredytu. Ponadto odpowiedni wkład oznacza też odpowiednie zmniejszenie pożyczonej od banku kwoty.

Kredyt z ratą balonową – charakterystyka

Rata balonowa to jedna z możliwości spłaty kredytu, tuż po racie równej czy malejącej. Nie jest więc dostępna dla osób sięgających po pożyczki online . Wybierając kredyt z ratą balonową warto wiedzieć, na czym ona właściwie polega.

Spłacając kredyt za pomocą raty balonowej w pierwszej kolejności jesteśmy zobowiązani do spłaty samych odsetek. Ostatnia rata kredytu jest największa, ponieważ stanowi ona połączenie pożyczonego kapitału wraz z pozostałymi odsetkami. Musimy być świadomi, że spłata za pomocą raty balonowej jest długoterminowa. Nie odczujemy jej więc mocno na domowym budżecie. Co więcej, dzięki niej możemy poprawić naszą zdolność kredytową, czyli możliwość zaciągnięcia i spłaty pożyczki. Musimy jednak pamiętać o terminowej spłacie rat.

Kredyt balonowy – cechy raty balonowej

Kredyt balonowy oferowany jest tylko przez niektóre banki. Przed wyborem odpowiedniej instytucji warto sprawdzić jej ofertę. Sięgając po ratę balonową należy pamiętać o:

  • procedurach związanych z przyznaniem kredytu. Od kredytobiorcy wymagana jest pozytywna zdolność kredytowa oraz wysoka ocena punktowa BIK;
  • wysokim RRSO kredytu w związku z ryzykiem, jakie ponosi bank pozwalając nam w początkowej fazie spłacać wyłącznie odsetki;
  • ratach kredytu, które są niższe o nawet 40 proc. w porównaniu do tradycyjnego kredytu bankowego;
  • wkładzie własnym, który w wysokości ok. 10 proc. jest obowiązkowy w momencie ubiegania się o kredyt balonowy;
  • wykupie samochodu. Kredyt z ratą wykupową pozwala nam na regularnie spłacanie odsetek przy jednoczesnym korzystaniu z pojazdu, a następnie wykupienie go wraz z ostatnią ratą.

Rata balonowa pozwala na zwrócenie używanego samochodu i wymianę go na kolejny kredyt z taką samą ratą, zatrzymanie spłacanego samochodu z możliwością spłacenia ostatniej (największej) części kredytu w ratach oraz zatrzymanie samochodu w ramach spłaty ostatniej raty za własną gotówkę.

Kredyt samochodowy z ratą balonową – wady

Nie każdy może pozwolić sobie na wybór raty balonowej. Dlaczego? Kredytobiorca musi mieć nienaganną historię kredytową, którą należy udokumentować. Ważne jest również to, aby osoba sięgająca po kredyt balonowy miała częściowy wkład własny oraz odpowiednią ilość kapitału na spłacenie ostatniej raty kredytu.

Minusem kredytu balonowego jest jego wysokie RRSO. Banki ryzykują pozwalając nam korzystać z samochodu tylko przy spłacie odsetek kredytowych. Wysoki koszt kredytu stanowi pewnego rodzaju zabezpieczenie. Warto więc od początku wiedzieć, ile taki kredyt kosztuje i odpowiednio wcześnie zacząć gromadzić potrzebne pieniądze uwzględniając w koszcie kredytu odsetki. Musimy je zapłacić za cały okres kredytowania.

Kiedy wybrać ratę balonową?

Kredyt z ratą balonową wybierany jest zwykle przy kupnie samochodu. Jest to korzystna opcja dla tych osób, które posiadają wkład własny i mogą go przeznaczyć na zakup samochodu. Co istotne, kredyt z ratą balonową możemy ubezpieczyć. Procedura ubezpieczenia kredytu balonowego wygląda tak samo jak kredytu gotówkowego. Pamiętajmy, że ubezpieczenie kredytu balonowego również nie jest obowiązkowe.

Alternatywą dla kredytu z ratą balonową na samochód jest kupno pojazdu w leasingu czy za pomocą gotówki. Wymarzone auto możemy kupić także z pieniędzy z pożyczki na dowód wziętej online czy z pożyczki prywatnej. Bez względu na to, którą metodę płatności za samochód wybierzemy, powinniśmy dokładnie przemyśleć naszą decyzję.

Pożyczka na świadczenia rodzinne może zostać udzielona przez instytucje pozabankowe. Aby się o nią ubiegać, należy wskazać we wniosku otrzymywany dochód pochodzących ze wszystkich źródeł. Czy 500+ jest dochodem? Jest, dlatego otrzymując je także możesz wnioskować o pożyczkę. Nie będzie możliwa pożyczka na 300+. 300 zł na wyprawkę szkolną nie jest traktowane jako dochód, a jednorazowa zapomoga.

Pożyczka na świadczenia rodzinne – pożyczka na zasiłek rodzinny?

Zasiłek rodzinny to świadczenie rodzinne oraz dodatki do tego świadczenia, które otrzymują osoby w trudnej sytuacji finansowej. To, czy je dostaną, zależy od kryteriów dochodowych. Przeciętny miesięczny dochód rodziny w przeliczeniu na osobę nie może przekroczyć 670 zł, a w przypadku rodziny z dzieckiem legitymującym się orzeczeniem o niepełnosprawności – 764 zł.

Zasiłek rodzinny ma na celu częściowe pokrycie wydatków związanych z utrzymaniem dziecka. Ile pieniędzy przysługuje naszemu dziecku? To zależy od wieku.

  • do ukończenia 5 roku życia otrzyma ono 95 zł;
  • powyżej 5, ale poniżej 18 lat otrzyma 124 zł;
  • powyżej 18. roku życia, ale poniżej 24. otrzyma 135 zł.

Czy pieniądze otrzymane z zasiłku rodzinnego są wystarczające, aby wnioskować np. o pożyczki online bez zaświadczeń? Tak, ponieważ firmy pożyczkowe traktują zasiłek rodzinny jako formę dochodu. Należy jednak pamiętać, że każdy wniosek rozpatrzony jest indywidualnie, dlatego jeśli wnioskujemy o kwotę przewyższającą nasze możliwości finansowe, możemy spotkać się z odrzuceniem wniosku.

Czy dostanę pożyczkę na alimenty?

Alimenty to również forma dochodu, która zasila nasz budżet. Mimo, że przez dany okres otrzymujemy je regularnie, nie możemy być pewni, że dostaniemy na nie pożyczki. Warto jednak wspomnieć we wniosku o dodatkowe pieniądze, że je otrzymujemy. Alimenty wzmacniają naszą zdolność kredytową.

Co jeszcze korzystnie wpływa na nasze finansowe możliwości? M.in.:

  • otrzymywanie stypendium;
  • otrzymywanie dodatkowego wynagrodzenia;
  • zmiana formy zatrudnienia na umowę o pracę;

Pożyczka na 500+ – czy 500+ jest dochodem?

Skoro firmy pożyczkowe udzielają pożyczek na świadczenia rodzinne, warto zastanowić się, czy 500+ jest dochodem. Instytucje finansowe udzielają pożyczek na 500+ dlatego, że jest to wystarczający dochód, aby pokryć nim wydatki związane z pożyczką. Warto wspomnieć, że im więcej dzieci posiadamy, tym więcej pieniędzy od państwa nam się należy. Jeśli posiadamy stały dochód, a dodatkowo sięgamy po 500+, z pewnością dostaniemy pożyczkę.

Świadczenie 300+ – 300 zł na wyprawkę szkolną

Istnieje również świadczenie 300+. Są to pieniądze od państwa przekazane dzieciom na wyprawkę szkolną. Pamiętajmy, że to jest jednorazowa zapomoga, o którą należy się ponownie starać każdego roku. W związku z tym, że 300 zł na wyprawkę szkolną nie jest traktowane jako dochód, na świadczenie 300+ nie otrzymamy pożyczki. Warto jednak się nim zainteresować, gdyż z pewnością dodatkowe pieniądze ułatwią nam wyprawienie pociechy do szkoły.

Pożyczka na świadczenia socjalne – czy jest możliwa?

Osoby, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, mogą liczyć na świadczenia socjalne. Są to dodatkowe pieniądze, które możemy otrzymać z rąk naszego pracodawcy w wyniku pozytywnego rozpatrzenia naszej prośby o nie. Świadczenie socjalne przyznawane jest bez względu na formę zatrudnienia. Nie musimy się więc obawiać, że mając stałą umowę nie będzie nam przysługiwała dodatkowa gotówka.

Jeśli już dodatkowe pieniądze zasiliły nasz budżet, czy istnieje szansa na otrzymanie pożyczki na świadczenia socjalne? Świadczenie socjalne jest wystarczającym dochodem, który poświadczy naszą rzetelność w momencie ubiegania się o pożyczkę. Firmy pozabankowe rzadko wymagają wskazania konkretnego źródła otrzymywania pieniędzy oferując tym samym np. pożyczki bez umowy o pracę. Wystarczy im dołączenie do wniosku oświadczenia, które wskaże na posiadanie jakiegokolwiek źródła finansowania, pozwalającego na spłatę zaciągniętej pożyczki.

Zastanawiasz się, ile kosztuje kredyt? Na koszt kredytu składają się: oprocentowanie, prowizja, rodzaj rat, a także ubezpieczenie. Pamiętajmy, że parametry kredytu powinny zostać dopasowane do naszej zdolności kredytowej. Używając kalkulatora kredytowego szybko obliczymy koszt kredytu, dzięki czemu biorąc pożyczkę nie obciążymy domowego budżetu.

Ile kosztuje kredyt?

Sięgając zarówno po kredyt bankowy, pożyczki online bez zaświadczeń czy chwilówki, musimy pamiętać o tym, aby poznać ich cenę. To, ile kosztuje kredyt, zależy zwykle od instytucji, w której pożyczamy, a także polityki, jaką ona prowadzi. Co więcej, na cenę kredytu wpływa również jego rodzaj.

Nie możemy zapominać, że koszt kredytu może być inny w momencie, gdy sięgniemy po ubezpieczenie, skorzystamy z promocji czy programów lojalnościowych.

Co składa się na koszt kredytu?

RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Wskaźnik mówi nam o tym, ile w skali roku będzie nas kosztował kredyt lub pożyczka. Jakie elementy składają się na całkowity koszt kredytu?

  • oprocentowanie – kluczowy koszt kredytu. Oprocentowanie stałe wskazuje na wysokość raty w momencie, kiedy sięgamy po kredyt. Nie zmienia się w trakcie okresu kredytowania, często dotyczy kredytów na krótki okres.Oprocentowanie zmienne zależy od stóp procentowych, które ustala Narodowy Bank Polski. Warunki zmiany oprocentowania powinny zostać zawarte w umowie pożyczkowej lub innym dokumencie;
  • prowizja – opłata, którą bank pobiera za czynność udzielenia kredytu. Opłata ta jest jednorazowa lub doliczana do rat kredytu. Pamiętajmy, że kredyt bez prowizji może oznaczać to, że instytucja finansowa zrekompensuje sobie stratę pieniężną w inny sposób;
  • rodzaj rat – wyróżnia się: malejące, stałe i rosnące. Obliczenie raty kredytu jest bardzo ważne. Powinniśmy wybrać taki rodzaj rat, który będzie dla nas najkorzystniejszy;
  • ubezpieczenie kredytu – jest zależne od kwoty, którą pożyczamy i czasu trwania kredytu. To zabezpieczenie pożyczonych pieniędzy na wypadek naszej niezdolności do pracy lub śmierci;
  • dodatkowe opłaty, np. opłata przygotowawcza.

Jak obliczyć koszt kredytu za pomocą kalkulatora kredytowego

Nie musisz się zastanawiać, jak obliczyć koszt kredytu. Istnieją wprawdzie wzory matematyczne, które posłużą nam do samodzielnego określenia ceny kredytu, warto jednak skorzystać z kalkulatora kredytowego.

Symulator kredytowy zwykle zamieszczony jest na stronie internetowej wybranej instytucji finansowej. Składa się on ze skali oraz suwaków, za pomocą których możemy wybrać interesujący nas okres kredytowania, a także wysokość pożyczki. Zanim zdecydujemy się na kredyt, możemy dowolnie zmieniać parametry naszego zobowiązania pieniężnego. Wszystko po to, aby dopasować wysokość do naszej zdolności kredytowej.

Koszt pożyczki – jak to wygląda?

Wnioskując o pożyczkę online, także powinniśmy wiedzieć, ile będzie nas ona kosztowała. To, od czego zależy jej cena, to przede wszystkim okres kredytowania, a także jej wysokość. Tak jak w przypadku kredytu, będziemy musieli ponieść koszt oprocentowania czy prowizji. Jeśli wybierzemy pożyczkę z obsługą domową, również zapłacimy więcej.

Koszty pożyczki są większe niż kredytu, dzięki temu jednak możemy dostać pożyczkę bez baz w kilkanaście minut. Pamiętajmy, że o wszystkich kosztach związanych z pożyczką powinniśmy zostać poinformowani jeszcze przed podpisaniem umowy.

Zastanawiasz się, jak sprawdzić siebie w BIG? Wystarczy, że wejdziemy na stronę internetową instytucji, założymy tam konto i pobierzemy raport. Raz na 6 miesięcy jest on darmowy. Jeśli znajdujemy się w BIG, należy jak najszybciej spłacić zadłużenie. Swoją sytuację w bazie zaktualizujemy składając wniosek o wykreślenie z BIG.

Jak sprawdzić siebie w BIG?

BIG InfoMonitor to jeden z rejestrów, do którego mogą trafić zadłużone osoby fizyczne, a także firmy. Ich zadłużenia mogą wynikać nie tylko z nieopłaconych pożyczek online bez zaświadczeń, ale także kredytów bankowych, rachunków za telefon czy telewizję. Jak sprawdzić, czy znajdujemy się w rejestrze BIG?

Będzie nam do tego potrzebne komputer, tablet lub telefon z dostępem do internetu. Wystarczy, że wejdziemy na stronę internetową instytucji i zarejestrujemy się na niej tworząc indywidualne konto. Aby zweryfikować poprawność podanych przez nas informacji, będziemy musieli zeskanować nasz dowód osobisty. Dalszym etapem jest czekanie na akceptację naszego nowoutworzonego profilu przez pracownika BIG.

Jeśli przejdziemy pomyślnie cały proces rejestracji, będziemy mogli pobrać ze strony raport dotyczący naszych płatności. Pamiętajmy, że pobranie raportu raz na 6 miesięcy jest zupełnie darmowe. Jeśli chcemy dokonywać tego częściej, będziemy musieli zapłacić 6,50 zł za każdy pobrany dokument. Jest to jednak ważna czynność, szczególnie jeśli w najbliższym czasie planujemy zaciągnięcie kredytu na dużą kwotę i nie chcemy spotkać się z odrzuceniem wniosku. Bieżąca kontrola naszej zdolności kredytowejjest przy tym kluczowa.

Wpis do BIG InfoMonitor – kto może go dokonać?

Niewiele osób wie, jak sprawdzić swoje długi. Sporo osób nie jest także świadoma tego, kto może nas wpisać do rejestru dłużników BIG. Prawo to przysługuje bankom oraz instytucjom finansowym udzielającym pożyczek online. Do bazy osób zadłużonych mogą wpisać nas również przedsiębiorstwa, a także osoby fizyczne.

Aby nasze dane znalazły się w rejestrze dłużników BIG, musimy spełnić następujące warunki:

  • posiadanie zadłużenia na kwotę minimum 200 zł (osoby fizyczne), 500 zł (przedsiębiorstwa)
  • opóźnienie w spłacie wynoszące minimum 30 dni;
  • przekroczenie 14 dni od momentu otrzymania od wierzyciela informacji o zamiarze wpisania nas do bazy dłużników.

Wniosek o wykreślenie z BIG – gdzie złożyć wniosek o wykreślenie z rejestru dłużników?

Wpis do BIG może nam utrudnić otrzymanie kredytu czy pożyczki, a także skorzystanie z abonamentu na telewizję czy internet. Wiedząc, że znajdujemy się w rejestrze, warto jest podjąć działania, które sprawią, że wpis zostanie z niego usunięty. Przede wszystkim powinniśmy spłacić posiadane zadłużenie. Jeśli tego dokonamy, nasz wierzyciel ma obowiązek za pomocą wniosku o wykreślenie z BIG zgłosić w bazie aktualizację naszej sytuacji. Ma na to 14 dni. Jeśli nie dokona tego w tym czasie, może zostać obciążony karą wynoszącą 30 tys. zł.

Wniosek o wykreślenie z rejestru dłużników może zostać złożony w naszym imieniu przez wierzyciela w przypadku całkowitej lub częściowej spłaty pożyczki, a także wtedy, jeśli znajdujące się w BIG dane są niekompletne, przedawnione lub nieprawdziwe. BIG ma obowiązek zaktualizowania informacji. Jeśli instytucja tego nie zrobi, może zostać obciążona odpowiedzialnością cywilną za poniesione przez dłużnika szkody bądź odpowiedzialnością z tytułu czynu nieuczciwej konkurencji.