Informacje na temat wnioskodawców, zawarte w rejestrze Biura Informacji Kredytowej, oraz tzw. scoring BIK, to jedne z najważniejszych cczynników, które biorą pod uwagę kredytodawcy. Zobacz, kiedy możesz trafić do bazy i dlaczego budowanie swojej historii kredytowej będzie działało na Twoją korzyść.
Co to jest BIK? – wprowadzenie
Wbrew pozorom, Biuro Informacji Kredytowej nie jest typową bazą dłużników, taką jak np. BIG ERIF, czy Krajowy Rejestr Dłużników. Podstawową funkcją BIK jest przede wszystkim gromadzenie danych (zarówno osobowych, jak i tych, które dotyczą historii kredytowej) na temat wszystkich pożyczkobiorców.
W rejestrze BIK znajduje się każda osoba, która kiedykolwiek zaciągnęła zobowiązanie finansowe w banku, firmie pożyczkowej, czy SKOK-u. Nie ma przy tym znaczenia, czy spłaciła je w terminie, czy też wciąż zalega ze zwrotem należności względem pożyczkodawcy.
Należy również wiedzieć, że instytucje z sektora bankowego mają ustawowy obowiązek sprawdzenia naszej zdolności kredytowej w BIK. Jeżeli jest ona zbyt niska, w zdecydowanej większości przypadków nie otrzymamy kredytu lub zostanie on obciążony większymi kosztami. Warto z kolei pamiętać, że firmy pożyczkowe nie są zobligowane do sprawdzania naszej historii kredytowej.
Ocena punktowa BIK – podstawa dla kredytodawców
Ocena punktowa, czyli scoring BIK, jest jednym z najważniejszych czynników, który biorą pod uwagę instytucje z sektora bankowego. Scoring określa zdolność kredytową wnioskodawcy i może przyjąć wartości od 192 do 631 punktów[1].
Ocena punktowa BIK bezpośrednio wpływa na przyznanie pożyczki przez bank. Warto również wiedzieć, że nasz scoring jest określany poprzez porównanie do innych klientów, którzy spłacają swoje należności w terminie.
Ostateczna ocena wnioskodawcy jest wyrażona w tzw. gwiazdkach i jest pochodną poszczególnych elementów naszego profilu w BIK. Zależność między scoringiem, a liczbą gwiazdek przedstawia się następująco:
- Od 192 do 279 punktów – 1 gwiazdka
- Od 280 do 367 punktów – 2 gwiazdki
- Od 368 do 455 punktów – 3 gwiazdki
- Od 456 do 543 punktów – 4 gwiazdki
- Od 544 do 631 punktów – 5 gwiazdek
Należy także pamiętać, że jeśli nigdy nie pożyczaliśmy pieniędzy od żadnej instytucji finansowej, nasze dane nie znajdą się w BIK. Wbrew pozorom, jest to dość niekorzystna sytuacja, ponieważ żaden bank nie udzieli nam kredytu, jeśli nie posiadamy jakiejkolwiek historii kredytowej.
Alert BIK – ochrona przed wyłudzeniem kredytu
W 2013 roku, wraz z powstaniem portalu internetowego, Biuro Informacji Kredytowej uruchomiło specjalne narzędzie, umożliwiające ochronę klienta przed wyłudzeniem kredytu – tzw. Alert BIK. Jeżeli zdecydujemy się na aktywowanie usługi, za każdym razem, kiedy ktoś będzie próbował uzyskać zobowiązanie na nasze dane, otrzymamy natychmiastowe powiadomienie SMS-em oraz e-mailem.
Ponadto, alert BIK umożliwia wygodną kontrolę swoich należności. W przypadku, w którym spóźniamy się ze spłatą zobowiązania, zostaniemy o tym niezwłocznie powiadomieni (również za pomocą wiadomości SMS i poczty elektronicznej).
Należy pamiętać, że Alert BIK jest płatny – jego koszt wynosi 19 zł na rok. Możemy się też zdecydować na wykupienie pakietu z dodatkowymi usługami. W takim przypadku, będziemy musieli zapłacić 79 zł. Istnieje również możliwość założenia bezpłatnego alertu na próbę. Będziemy wtedy mogli korzystać z usługi przez 60 dni[2].
Jak sprawdzić siebie w BIK?
Zarówno osoby fizyczne, jak i przedsiębiorstwa, mają możliwość zweryfikowania swojej historii kredytowej w BIK. Dzięki temu, mamy możliwość sprawdzenia, jakie informacje posiadają o nas firmy pożyczkowe. Możemy również indywidualnie ocenić swoje szanse na otrzymanie kredytu lub pożyczki pozabankowej.
Aby pobrać stosowny raport, w pierwszej kolejności trzeba założyć konto w BIK oraz potwierdzić swoją tożsamość. Następnie, należy wybrać interesującą nas opcję usługi. Pierwszy raport możemy pobrać całkowicie za darmo, jednak nie będzie w nim zawarty ani nasz scoring, ani historia kredytowa.
Pełne zestawienie naszych danych możemy wykupić za 36 zł. Możemy się również zdecydować na wykupienie wspomnianego pakietu abonamentowego, w cenie 79 zł za rok. Raport będziemy wtedy otrzymywać co miesiąc, dodatkowo zostaniemy również objęci usługą Alert BIK[3].
Jak wyczyścić BIK?
Natychmiastowe usunięcie niewygodnych danych z rejestru BIK nie jest możliwe. Zasady wprowadzania oraz przechowywania danych w bazie są bowiem regulowane przez Prawo bankowe. BIK jest jedynie administratorem gromadzonych informacji i z założenia nie ma prawa ich modyfikować[4].
Istnieją jednak trzy wyjątkowe przypadki, w których możemy wnioskować o usunięcie danych z BIK. Oto one:
- Jeżeli zobowiązanie zostało spłacone w terminie, możemy wycofać zgodę na przetwarzanie swoich danych osobowych.
- Wykreślenie z BIK po spłacie zobowiązania – musi minąć co najmniej 5 lat od terminu zwrotu przeciągającego się zadłużenia.
- Nasza historia kredytowa zawiera nieprawidłowe lub nieaktualne informacje o naszych zobowiązaniach.
Warto również pamiętać, że odpowiedni wniosek należy złożyć w instytucji, która udzieliła nam pożyczki i wprowadziła nasze dane do BIK.
Czy pożyczka bez BIK jest możliwa?
Na wstępie, warto się dowiedzieć, jakie są różnice między pożyczką a kredytem. Tak, jak zostało wspomniane, banki są prawnie zobligowane do sprawdzenia naszej historii kredytowej w BIK. Firmy pożyczkowe natomiast, nie mają obowiązku korzystania z żadnych baz danych.
W wielu przypadkach, będziemy nawet mogli otrzymać pożyczkę bez jakichkolwiek zaświadczeń o dochodach. Większość pozabankowych instytucji finansowych jest bowiem zainteresowana wyłącznie stałymi przychodami na nasze konto bankowe.
Owe przychody mogą pochodzić z najróżniejszych źródeł. Akceptowane są m. in. emerytury, renty, świadczenia rodzinne i socjalne, a także umowy cywilno-prawne o wynajem ruchomości/nieruchomości.
W przypadku, w którym wnioskodawca nie jest w stanie potwierdzić żadnego źródła zarobku, może się on zdecydować na pożyczkę z poręczycielem. Gwarantem zobowiązania będzie wtedy żyrant, który ma obowiązek zwrócenia należności w sytuacji, w której pożyczkobiorca okaże się niewypłacalny.
____________________________________________
[1] https://www.bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-ocena-punktowa
[2] https://www.bik.pl/klienci-indywidualni/alerty-bik
[3] https://www.bik.pl/klienci-indywidualni/raport-bik#zamow
[4] https://www.bik.pl/poradnik-bik/czy-mozna-wyczyscic-bik