Informacje na temat wnioskodawców, zawarte w rejestrze Biura Informacji Kredytowej, oraz tzw. scoring BIK, to jedne z najważniejszych cczynników, które biorą pod uwagę kredytodawcy. Zobacz, kiedy możesz trafić do bazy i dlaczego budowanie swojej historii kredytowej będzie działało na Twoją korzyść.

Co to jest BIK? – wprowadzenie

Wbrew pozorom, Biuro Informacji Kredytowej nie jest typową bazą dłużników, taką jak np. BIG ERIF, czy Krajowy Rejestr Dłużników. Podstawową funkcją BIK jest przede wszystkim gromadzenie danych (zarówno osobowych, jak i tych, które dotyczą historii kredytowej) na temat wszystkich pożyczkobiorców.

W rejestrze BIK znajduje się każda osoba, która kiedykolwiek zaciągnęła zobowiązanie finansowe w banku, firmie pożyczkowej, czy SKOK-u. Nie ma przy tym znaczenia, czy spłaciła je w terminie, czy też wciąż zalega ze zwrotem należności względem pożyczkodawcy.

Należy również wiedzieć, że instytucje z sektora bankowego mają ustawowy obowiązek sprawdzenia naszej zdolności kredytowej w BIK. Jeżeli jest ona zbyt niska, w zdecydowanej większości przypadków nie otrzymamy kredytu lub zostanie on obciążony większymi kosztami. Warto z kolei pamiętać, że firmy pożyczkowe nie są zobligowane do sprawdzania naszej historii kredytowej.

Ocena punktowa BIK – podstawa dla kredytodawców

Ocena punktowa, czyli scoring BIK, jest jednym z najważniejszych czynników, który biorą pod uwagę instytucje z sektora bankowego. Scoring określa zdolność kredytową wnioskodawcy i może przyjąć wartości od 192 do 631 punktów[1].

Ocena punktowa BIK bezpośrednio wpływa na przyznanie pożyczki przez bank. Warto również wiedzieć, że nasz scoring jest określany poprzez porównanie do innych klientów, którzy spłacają swoje należności w terminie.

Ostateczna ocena wnioskodawcy jest wyrażona w tzw. gwiazdkach i jest pochodną poszczególnych elementów naszego profilu w BIK. Zależność między scoringiem, a liczbą gwiazdek przedstawia się następująco:

  • Od 192 do 279 punktów – 1 gwiazdka
  • Od 280 do 367 punktów – 2 gwiazdki
  • Od 368 do 455 punktów – 3 gwiazdki
  • Od 456 do 543 punktów – 4 gwiazdki
  • Od 544 do 631 punktów – 5 gwiazdek

Należy także pamiętać, że jeśli nigdy nie pożyczaliśmy pieniędzy od żadnej instytucji finansowej, nasze dane nie znajdą się w BIK. Wbrew pozorom, jest to dość niekorzystna sytuacja, ponieważ żaden bank nie udzieli nam kredytu, jeśli nie posiadamy jakiejkolwiek historii kredytowej.

Alert BIK – ochrona przed wyłudzeniem kredytu

W 2013 roku, wraz z powstaniem portalu internetowego, Biuro Informacji Kredytowej uruchomiło specjalne narzędzie, umożliwiające ochronę klienta przed wyłudzeniem kredytu – tzw. Alert BIK. Jeżeli zdecydujemy się na aktywowanie usługi, za każdym razem, kiedy ktoś będzie próbował uzyskać zobowiązanie na nasze dane, otrzymamy natychmiastowe powiadomienie SMS-em oraz e-mailem.

Ponadto, alert BIK umożliwia wygodną kontrolę swoich należności. W przypadku, w którym spóźniamy się ze spłatą zobowiązania, zostaniemy o tym niezwłocznie powiadomieni (również za pomocą wiadomości SMS i poczty elektronicznej).

Należy pamiętać, że Alert BIK jest płatny – jego koszt wynosi 19 zł na rok. Możemy się też zdecydować na wykupienie pakietu z dodatkowymi usługami. W takim przypadku, będziemy musieli zapłacić 79 zł. Istnieje również możliwość założenia bezpłatnego alertu na próbę. Będziemy wtedy mogli korzystać z usługi przez 60 dni[2].

Jak sprawdzić siebie w BIK?

Zarówno osoby fizyczne, jak i przedsiębiorstwa, mają możliwość zweryfikowania swojej historii kredytowej w BIK. Dzięki temu, mamy możliwość sprawdzenia, jakie informacje posiadają o nas firmy pożyczkowe. Możemy również indywidualnie ocenić swoje szanse na otrzymanie kredytu lub pożyczki pozabankowej.

Aby pobrać stosowny raport, w pierwszej kolejności trzeba założyć konto w BIK oraz potwierdzić swoją tożsamość. Następnie, należy wybrać interesującą nas opcję usługi. Pierwszy raport możemy pobrać całkowicie za darmo, jednak nie będzie w nim zawarty ani nasz scoring, ani historia kredytowa.

Pełne zestawienie naszych danych możemy wykupić za 36 zł. Możemy się również zdecydować na wykupienie wspomnianego pakietu abonamentowego, w cenie 79 zł za rok. Raport będziemy wtedy otrzymywać co miesiąc, dodatkowo zostaniemy również objęci usługą Alert BIK[3].

Jak wyczyścić BIK?

Natychmiastowe usunięcie niewygodnych danych z rejestru BIK nie jest możliwe. Zasady wprowadzania oraz przechowywania danych w bazie są bowiem regulowane przez Prawo bankowe. BIK jest jedynie administratorem gromadzonych informacji i z założenia nie ma prawa ich modyfikować[4].

Istnieją jednak trzy wyjątkowe przypadki, w których możemy wnioskować o usunięcie danych z BIK. Oto one:

  1. Jeżeli zobowiązanie zostało spłacone w terminie, możemy wycofać zgodę na przetwarzanie swoich danych osobowych.
  2. Wykreślenie z BIK po spłacie zobowiązania – musi minąć co najmniej 5 lat od terminu zwrotu przeciągającego się zadłużenia.
  3. Nasza historia kredytowa zawiera nieprawidłowe lub nieaktualne informacje o naszych zobowiązaniach.

Warto również pamiętać, że odpowiedni wniosek należy złożyć w instytucji, która udzieliła nam pożyczki i wprowadziła nasze dane do BIK.

Czy pożyczka bez BIK jest możliwa?

Na wstępie, warto się dowiedzieć, jakie są różnice między pożyczką a kredytem. Tak, jak zostało wspomniane, banki są prawnie zobligowane do sprawdzenia naszej historii kredytowej w BIK. Firmy pożyczkowe natomiast, nie mają obowiązku korzystania z żadnych baz danych.

W wielu przypadkach, będziemy nawet mogli otrzymać pożyczkę bez jakichkolwiek zaświadczeń o dochodach. Większość pozabankowych instytucji finansowych jest bowiem zainteresowana wyłącznie stałymi przychodami na nasze konto bankowe.

Owe przychody mogą pochodzić z najróżniejszych źródeł. Akceptowane są m. in. emerytury, renty, świadczenia rodzinne i socjalne, a także umowy cywilno-prawne o wynajem ruchomości/nieruchomości.

W przypadku, w którym wnioskodawca nie jest w stanie potwierdzić żadnego źródła zarobku, może się on zdecydować na pożyczkę z poręczycielem. Gwarantem zobowiązania będzie wtedy żyrant, który ma obowiązek zwrócenia należności w sytuacji, w której pożyczkobiorca okaże się niewypłacalny.

____________________________________________
[1] https://www.bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-ocena-punktowa
[2] https://www.bik.pl/klienci-indywidualni/alerty-bik
[3] https://www.bik.pl/klienci-indywidualni/raport-bik#zamow
[4] https://www.bik.pl/poradnik-bik/czy-mozna-wyczyscic-bik

Nie spłacenie zaciągniętego zobowiązania w określonym wcześniej terminie wiąże się z wieloma konsekwencjami. Jedną z nich jest otrzymanie ponaglenia zapłaty, tzw. monitu. Takie upomnienie wiąże się jednak z dużym stresem oraz dodatkowymi, często wysokimi kosztami, którymi obciążony zostaje dłużnik. Przed zaciągnięciem pożyczki, warto poznać najpopularniejsze formy monitów oraz dowiedzieć się więcej o kosztach z nimi związanych.

Co to jest monit?

Monit jest to ponaglenie do zapłaty, przypomnienie pożyczkobiorcy o tym, że upłynął termin spłaty zaciągniętego zobowiązania. Wysyłane przypomnienie jest pierwszym krokiem, jakie podejmuje pożyczkodawca w celu wyegzekwowania swoich należności.

Jeżeli takie działanie nie przyniesie oczekiwanych rezultatów, kolejnym, tym razem nieobowiązkowym krokiem jest zatrudnienie firmy windykacyjnej. Rozmowy z windykatorem to ostatnia szansa dla pożyczkobiorcy na polubowne rozwiązanie sprawy.

Jeżeli i ta droga zawiedzie, ostatnią i zdecydowanie najmniej przyjemną możliwością jest wejście na drogę sądową, a następnie egzekucja komornicza. Komornik sądowy ma o wiele szersze uprawnienia niż windykator i przykładowo może zająć część mienia dłużnika.

Ważne – zaleganie ze spłatą zobowiązania wpływa negatywnie na zdolność kredytową pożyczkobiorcy.

Rodzaje i koszty wezwań do zapłaty

Trzeba mieć na uwadze, że każdy wysłany monit kosztuje, a kwoty te wcale nie należą do małych. Co warte podkreślenia, wszystkie dodatkowe opłaty związane z przesłanymi ponagleniami pokrywa pożyczkobiorca. Monity bywają kosztowne i niejednokrotnie tylko zwiększają problemy finansowe dłużnika. Wierzyciele stosują różne formy monitowania dłużników. Do najpopularniejszych należą:

  • Monit elektroniczny – jest to najczęściej stosowane ponaglenie. Jest prosty, a jego koszty są stosunkowo niskie – oscylują w granicach kilku złotych. Takie upomnienie przesyłane jest drogą elektroniczną, tj. za pośrednictwem wiadomości SMS oraz e-mail
  • Monit telefoniczny – najczęściej stosuje się go w sytuacji, kiedy monit elektroniczny zawodzi, a dłużnik nadal nie spłaca swojego zobowiązania. Takie ponaglenie jest już droższe, kwota sięga nawet kilkudziesięciu złotych. Jak sama nazwa mówi, ponaglenie odbywa się poprzez rozmowę telefoniczną. Zdarza się, że dłużnik ponosi opłaty również wtedy, kiedy nie odbierze telefonu
  • Monit pisemny – w tym wypadku wezwanie do zapłaty przesłane jest drogą listowną, najczęściej listem poleconym. Forma ta uznawana jest za najpoważniejszą i stosuje się ją dopiero wtedy, gdy wcześniejsze sposoby zawiodły. Taki monit wysyłany jest najczęściej po ok. 40 dniach, licząc od dnia wymagalności zapłaty. Jego koszt wynosi najczęściej kilkadziesiąt złotych
  • Windykacja terenowa – najprościej mówiąc, jest to wizyta pracownika firmy w domu dłużnika. Jest to jedno z najdroższych rozwiązań – koszty osobistego ponaglenia mogą wynieść nawet 100 złotych.

Ponaglenie do zapłaty – czy można tego uniknąć?

Otrzymywanie monitów wiąże się z dużym stresem oraz dodatkowymi kosztami, które zobowiązany jest ponieść dłużnik. Istnieją jednak sposoby na uniknięcie ponagleń. Przede wszystkim zawsze należy pamiętać o terminowej spłacie zaciągniętego zobowiązania. Zalegając z płatnościami musimy być przygotowani na to, że możemy trafić do bazy dłużników, przez co w przyszłości możemy mieć problem z zaciągnięciem innych zobowiązań. Nawet przedawnienie się długu nie poprawi naszej sytuacji – nie jest ono równoznaczne z usunięciem naszych danych z rejestrów dłużników.

Część firm oferujących pożyczki pozabankowe oferuje możliwość przedłużenia spłaty. O niemożności terminowej spłaty należy powiadomić pożyczkodawcę odpowiednio wcześniej. Takie rozwiązanie często wiąże się z wysokimi kosztami, jednak ma wiele zalet. Dzięki temu mamy pewność, że nasze nazwisko nie trafi do rejestru dłużników. Co więcej, unikniemy dodatkowych kosztów związanych z monitami.

Według BIG InfoMonitor Polacy zalegają na łączną kwotę 40 mld zł[1]. Brak spłaty zobowiązania w najgorszym wypadku może wiązać się z licytacją komorniczą. Jak radzić sobie z problemami finansowymi? Przede wszystkim należy być konsekwentnym. Według badania Instytutu Millward Brown na zlecenie Grupy Kruk okazuje się, że z zadłużeniem nie radzą sobie osoby niezorganizowane. Co ciekawe, aż 77 proc dłużników z niespłaconym zobowiązaniem powyżej 500 zł w dzieciństwie odrabiało pracę domową na ostatnią chwilą lub nie robiło tego wcale[2].

Konsekwencje braku spłaty zobowiązania

Problemy finansowe powodują ciężką depresję. Według policyjnych statystyk zła sytuacja ekonomiczna jest motywem  prawie ⅓ samobójstw. W 2016 roku z tego powodu odebrały sobie życie 554 osoby.

Statystyki GUS mówią, że  liczba zobowiązań tzw. sektora niefinansowego wyniosła 939 mld zł. Co ciekawe znaczną część długu posiadają osoby fizyczne – 616,8 mld zł. Natomiast kredyty dla przedsiębiorstw to 316,5 mld zł[3]. Warto zaznaczyć, że w większości przypadków Polacy terminowo i sumiennie spłacają zaciągnięte kredyty lub pożyczki. Zgodnie z raportem InfoDług przygotowanego przez BIG InfoMonitor, zalegamy na łączną kwotę 40,39 mld zł.

Zaprzestanie regulowania zaciągniętych zobowiązań wiąże się z przykrymi konsekwencjami. W przypadku kredytów hipotecznych konsument może stracić kupioną nieruchomość. Natomiast pokłosiem braku spłaty pożyczki lub kredytu jest interwencja komornika.

Również konsument może mieć nieprzyjemności w związku z opieszałością w spłacie mandatów, abonamentu telekomunikacyjnego lub opłat komunalnych. Na czarną listę dłużników KRD można trafić od 200 zł.

Jak zapobiegać problemom finansowym?

W przypadku problemów finansowych lepiej zapobiegać, niż leczyć. Poniżej przedstawiamy metody skutecznego przeciwdziałania zadłużeniu:

  • Ubezpieczenie kredytu lub pożyczki. Zakup polisy zaleca się przy dużych zobowiązaniach finansowych. Parasol ochronny zależy od zakresu ubezpieczenia. Najczęściej konsument jest chroniony w przypadku: śmierci, trwałego inwalidztwa, utraty pracy, itd.
  • W pierwszym etapie wnioskowania należy sprawdzić wszystkie koszty związane z pożyczką. Instytucje finansowe mają obowiązek dokładnego określenia jaką kwotę zobowiązania w rzeczywistości należy spłacić
  • Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania finansowego (nawet najmniejszego) musi być przemyślana. Przed wzięciem pożyczki warto sporządzić bilans przychodów i rozchodów budżetu domowego. Dzięki temu pożyczkobiorca będzie miał pewność, czy zdoła spłacić wierzytelność

Pozytywne myślenie i zorganizowanie – metody walki z zadłużeniem

Jak zwalczać problemy finansowe?

  • Konsekwencją. Według statystyk osobami zadłużonymi są ludzie chaotyczni i niezorganizowani. Jeśli konsument sporządzi plan spłaty długu, istnieje bardzo duża szansa na bezbolesne pozbycie się zobowiązania
  • Dodatkowym dochodem. W sytuacji podbramkowej warto zastanowić się nad pracą dorywczą. Nadprogramowe wynagrodzenie może okazać się zbawienne
  • Następną pożyczką? Takie działanie może być bardzo ryzykowne, bowiem w ten sposób można narazić się na niesławną spiralę zadłużenia. W takim przypadku zaleca się pożyczkę od rodziny ( warto sporządzić umowę cywilno prawną) lub tzw. pożyczkę oddłużeniową
  • Pozytywnym myśleniem. Według badań pesymiści szybciej ulegają negatywnym emocjom. Zamiast działać, uciekają od problemu i nie nawiązują kontaktu z wierzycielem

Instytucje pozabankowe pożyczają odpowiedzialnie

Firmy pożyczkowe sprawdzają zdolność kredytową swoich klientów. Takie działania eliminują pożyczanie pieniędzy niewypłacalnym konsumentom. Weryfikacja odbywa się poprzez współpracę z jedną z baz dłużników – np. BIK lub ERIF.

Również instytucje pozabankowe wymagają, aby klient udowodnił swoją płynność finansową. Warto zaznaczyć, że honorowane są wszystkie formy zatrudnienia. W przypadku gdy wnioskodawca nie posiada stałej pracy, wystarczy, że przedstawi opłacone rachunki za media.  

Jeśli pożyczkobiorca ma problem z uregulowaniem wierzytelności, powinien o tym fakcie jak najszybciej poinformować firmę pożyczkową i znaleźć wspólne rozwiązanie problemu. Zgodnie z obowiązującymi przepisami dług w większości przypadków przedawnia się po 10 latach.
_______________________________________________________
[1] Raport InfoDług, BIG InfoMonitor, 2016
[2]  Badanie przeprowadzone przez Instytut Millward Brown na zlecenie Grupy KRUK
[3] GUS, 2015

Czy długi się przedawniają? Pytanie to zadawało sobie zapewne wielu pożyczkobiorców. Wedle obowiązującego jeszcze ustawodawstwa z zasady długi przedawniają się po 10 latach. Są jednak wyjątki od tej reguły. Co warte podkreślenia, przedawnienie nie jest równoznaczne z umorzeniem zobowiązania, co ma swoje konsekwencje. Czekanie na przeterminowanie naszych finansowych zaległości to nie najlepszy pomysł na radzenie sobie z długami.

Kiedy dochodzi do przedawnienia pożyczki?

Nie wiecie, po ilu latach przedawnia się dług? W ustaleniu odpowiedzi, pomocny będzie rodzaj zobowiązania. Obecnie większość należności ulega przedawnieniu po 10 latach od daty wymagalności. Okres ten zaczyna być naliczany dzień po wyznaczonym terminie spłaty. Warto o tym pamiętać, zanim złożycie  wniosek o dodatkową gotówkę. Proces przydzielania pożyczki zajmuje często tylko kilkanaście minut, ale jeśli nie będziecie w stanie spłacać terminowo należności, zobowiązanie może ciążyć na was przez wiele lat.

Niektóre długi, takie jak kara za jazdę bez biletu przedawnią się już po roku, a przedawnienie świadczeń związanych z działalnością gospodarczą po 3. Nie dotyczy to jednak zobowiązań, które zostały stwierdzone wyrokiem sądu lub nakazem zapłaty. Wszystkie tego typu długi przedawniają się po 10 latach od decyzji sądu. Nie oznacza to jednak, że po tym czasie nasze długi zostaną wymazane ze wszystkich rejestrów. Przedawnione długi cały czas mogą negatywnie wpływać na zdolność kredytową.

Ministerstwo Sprawiedliwości pracuje już nad rozwiązaniami, które mają ułatwić życie dłużnikom. Po nowelizacji ustawy wierzyciele będą mieli nie 10 a 3 lata na dochodzenie swoich praw, zanim dług się przedawni.

Przedawnienie długu u komornika a egzekucja komornicza

W myśl obecnych przepisów dłużnik musi wystąpić do sądu, jeśli chce, żeby zostało stwierdzone przedawnienie pożyczki. Prowadzi to do sytuacji, w której komornik może wszcząć egzekucję, nawet kiedy dług się przedawni. Komornik nie ma obowiązku sprawdzania zasadności roszczeń.

Nowe przepisy mają to zmienić, ponieważ po ich wprowadzeniu, sądy będą same badały przedawnienie świadczeń. Dłużnicy nie będą musieli podejmować żadnych działań.

Komornik nie będzie mógł też bezpośrednio po zajęciu konta bankowego, zabrać naszych pieniędzy. Po nowelizacji będziemy mieli 14 dni na wniesienie powództwa o pozbawieniu wykonalności tytułu wykonawczego. W tym czasie komornik nie będzie mógł żądać od banku przelania pieniędzy na swoje konto.

Przedawnienie długu po zmarłej osobie

Śmierć dłużnika nie skutkuje przedawnieniem pożyczki, którą zaciągnął. Jeśli przyjmiemy spadek wraz z długiem, mamy obowiązek go spłacić. Jesteśmy zobligowani do zwrócenia należności na takich zasadach, na jakich zostały zaciągnięte. Nie możemy zmienić kosztów, z jakimi wiąże się pożyczka. Na szczęście w trakcie 6 miesięcy od momentu przyznania spadku można go odrzucić wraz z zadłużeniem.

Czy mogę wziąć kolejną pożyczkę, gdy przedawni się dług?

Przedawnienie długu nie oznacza, że należność znika. Zobowiązanie cały czas istnieje, nie może jednak zostać przymusowo zrealizowane. W dalszym ciągu pozostajemy dłużnikami. Dlatego, jeśli pożyczkodawca będzie chciał sprawdzić naszą zdolność kredytową, możemy mieć problem z uzyskaniem pieniędzy.

Jednak otrzymanie pożyczki bez zaświadczeń jest możliwe, nawet gdy mamy długi. Pozytywna decyzja wydawana jest na podstawie indywidualnej historii kredytowania konkretnego klienta. Wpis do bazy dłużników nie musi skutkować odrzuceniem naszego wniosku o pożyczkę.

Uznanie długu a przedawnienie

Może się zdarzyć, że firma windykacyjna zgłosi się do was z żądaniem uregulowania przedawnionej należności. W ten sposób windykatorzy żerują na niewiedzy dłużników. Jeśli wiecie, że zobowiązanie uległo przeterminowaniu, najlepiej się do niego nie przyznawać. Uznanie przedawnionej pożyczki skutkuje przerwaniem przedawnienia. Firmy windykacyjne często sprawdzają bazy dłużników i starają się wyegzekwować przeterminowane zobowiązania.

Przerwanie biegu przedawnienia zachodzi nie tylko w przypadku uznania długu. Okres przedawnienia zacznie być naliczany na nowo również, jeśli podejmiecie mediacje z wierzycielem albo w sytuacji, kiedy  podejmie on pewne czynności dodatkowe, np. złoży w sądzie wniosek o zabezpieczenie roszczenia. Jednak Ministerstwo Sprawiedliwości planuje to zmienić. Po wejściu nowelizacji przepisów, podjęcie przez wierzyciela dodatkowych działań ma skutkować jedynie zawieszeniem biegu przedawnienia.

Zanim postanowimy zaciągnąć pożyczkę, warto ustalić, jakie wymagania postawi dana instytucja, przed udzieleniem nam zobowiązania finansowego. Oprócz konieczności podania danych osobowych, adresu zamieszkania i wykonania przelewu weryfikacyjnego, każda firma z pewnością będzie chciała sprawdzić, czy jesteśmy wiarygodnymi klientami. W jaki sposób może to zrobić?

Firmy pożyczkowe sprawdzają historię kredytową klientów

Jeżeli zdecydujemy się na wzięcie pożyczki bez zaświadczeń, musimy się liczyć z faktem, że instytucje finansowe, tak czy inaczej, będą chciały dokładnie zweryfikować naszą zdolność kredytową. Wiele firm nie bierze co prawda pod uwagę popularnego rejestru Biura Informacji Kredytowej, z pewnością jednak sprawdzi nasze dane w innej bazie.

Część instytucji pożyczkowych posiada również swoje własne, wewnętrzne bazy informacyjne lub korzysta z alternatywnych systemów wymiany informacji (takich, jak np. CreditCheck).

Biuro Informacji Kredytowej – scoring wyrocznią przy kredycie

BIK nie jest typowym rejestrem dłużników, stanowi jednak najpopularniejszą w Polsce bazę danych, dotyczących klientów banków, SKOK-ów oraz firm pożyczkowych. Do BIK trafia każdy, kto kiedykolwiek zaciągnął zobowiązanie finansowe – nawet wtedy, gdy oddał je w terminie.

Warto pamiętać, że banki mają ustawowy obowiązek zweryfikowania informacji o kliencie właśnie w BIK i sprawdzenia scoringu punktowego. Taki przymus nie dotyczy jednak instytucji pożyczkowych, które często decydują się na skorzystanie z innych baz lub rejestrów dłużników.

Krajowy Rejestr Długów BIG SA – rejestr z najdłuższą historią

KRD jest pierwszym w Polsce biurem informacji gospodarczej, działającym od 2003 roku. Najczęściej korzystają z niego firmy z sektora bankowego i większe przedsiębiorstwa. Zasadą działania KRD jest przede wszystkim gromadzenie i udostępnianie informacji o zadłużeniach oraz terminowych spłatach kredytu czy pożyczki pozabankowej.

Z początku, rejestr KRD obejmował wyłącznie różnego rodzaju podmioty gospodarcze, jednak po zmianie przepisów prawnych, od 14 czerwca 2010 roku, z bazy mogą korzystać także gminy, wtórni wierzyciele oraz osoby prywatne.

ERIF Biuro Informacji Gospodarczej zbiera dane od Grupy Kruk

ERIF BIG, podobnie jak KRD, zostało założone w 2003 roku i działa na zbliżonych zasadach, co inne BIG-i. Tak, jak BIK, czy właśnie KRD, zbiera o pożyczkobiorcach zarówno negatywne, jak i pozytywne informacje.

Warto wiedzieć, że ERIF BIG zbiera również informacje od Grupy Kapitałowej KRUK. Jest to jedyna baza, która posiada dane gromadzone przez największą grupę zarządzania wierzytelnościami w Polsce.

Tak jak w przypadku wszystkich biur informacji gospodarczej, wpis do rejestru dłużników ERIF BIG również powoduje utratę wiarygodności finansowej w oczach banków i firm pożyczkowych. Oczywiście nie eliminuje nas to na zawsze z rynku – istnieje kilka sposobów na poprawienie swojej zdolności kredytowej.

BIG InfoMonitor – sprawdź Raport o Sobie

Analogicznie do KRD i ERIF, InfoMonitor prowadzi swój własny Rejestr Dłużników. Co ciekawe, jako jedyny BIG, bezpośrednio współpracuje on z Biurem Informacji Kredytowej i Związkiem Banków Polskich oraz może udostępniać dane gromadzone przez te instytucje.

InfoMonitor umożliwia również szybkie, samodzielne sprawdzenie swojej zdolności kredytowej. W tym celu, wystarczy założyć konto na stronie internetowej BIG InfoMonitor i wypełnić stosowny wniosek. Następnie otrzymujemy tzw. Raport o Sobie, zawierający wszystkie informacje, dotyczące naszych zobowiązań finansowych.

InfoMonitor udostępnia również tzw. Raporty z Rejestru Zapytań – pozwalają one sprawdzić, kto interesował się naszą wiarygodnością kredytową w ciągu ostatniego roku.

CreditCheck – nowoczesny system wymiany danych

Mało jeszcze znany w branży pożyczkowej (w porównaniu do innych baz), CreditCheck jest innowacyjnym systemem wymiany informacji, z którego korzysta już spora część instytucji finansowych. Sam w sobie nie stanowi bazy danych, wykorzystuje jednak nowoczesne rozwiązania technologiczne, dzięki którym firmy pożyczkowe mogą szybciej i łatwiej zdobyć informacje o wnioskodawcy.

CreditCheck opiera się przede wszystkim na współpracy z Krajowym Biurem Informacji Gospodarczej i wszystkimi instytucjami, które dołączyły do projektu. System ten został również objęty oficjalnym patronatem Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych.

Pożyczka bez zdolności kredytowej

Nie każdy jest świadom, że zobowiązanie finansowe możemy zaciągnąć nawet w sytuacji, kiedy nie wykazujemy się dostateczną wiarygodnością kredytową.

Duża część pożyczkodawców nie patrzy restrykcyjnie na dane zbierane przez opisane wyżej instytucje. Firmy pożyczkowe sprawdzają zdolność kredytową potencjalnego pożyczkobiorcy, jednak indywidualnie podchodzą do jej oceny. Część instytucji wymaga od pożyczkobiorcy jedynie zaświadczenia o jakichkolwiek dochodach. Mogą one pochodzić z różnych źródeł i wcale nie muszą się wiązać z umową o pracę.

Jeżeli wynajmujemy komuś nieruchomość, otrzymujemy świadczenia socjalne (chociażby z programu 500+) lub nawet alimenty, dla wielu firm pożyczkowych będzie to wystarczające potwierdzenie tego, że będziemy w stanie spłacić zobowiązanie finansowe.