Według BIG InfoMonitor Polacy zalegają na łączną kwotę 40 mld zł^[1]. Brak spłaty zobowiązania w najgorszym wypadku może wiązać się z licytacją komorniczą. Jak radzić sobie z problemami finansowymi? Przede wszystkim należy być konsekwentnym. Według badania Instytutu Millward Brown na zlecenie Grupy Kruk okazuje się, że z zadłużeniem nie radzą sobie osoby niezorganizowane. Co ciekawe, aż 77 proc dłużników z niespłaconym zobowiązaniem powyżej 500 zł w dzieciństwie odrabiało pracę domową na ostatnią chwilą lub nie robiło tego wcale^[2].

Konsekwencje braku spłaty zobowiązania

Problemy finansowe powodują ciężką depresję. Według policyjnych statystyk zła sytuacja ekonomiczna jest motywem  prawie ⅓ samobójstw. W 2016 roku z tego powodu odebrały sobie życie 554 osoby.

Statystyki GUS mówią, że  liczba zobowiązań tzw. sektora niefinansowego wyniosła 939 mld zł. Co ciekawe znaczną część długu posiadają osoby fizyczne – 616,8 mld zł. Natomiast kredyty dla przedsiębiorstw to 316,5 mld zł^[3]. Warto zaznaczyć, że w większości przypadków Polacy terminowo i sumiennie spłacają zaciągnięte kredyty lub pożyczki. Zgodnie z raportem InfoDług przygotowanego przez BIG InfoMonitor, zalegamy na łączną kwotę 40,39 mld zł.

Zaprzestanie regulowania zaciągniętych zobowiązań wiąże się z przykrymi konsekwencjami. W przypadku kredytów hipotecznych konsument może stracić kupioną nieruchomość. Natomiast pokłosiem braku spłaty pożyczki lub kredytu jest interwencja komornika.

Również konsument może mieć nieprzyjemności w związku z opieszałością w spłacie mandatów, abonamentu telekomunikacyjnego lub opłat komunalnych. Na czarną listę dłużników KRD można trafić od 200 zł.

Jak zapobiegać problemom finansowym?

W przypadku problemów finansowych lepiej zapobiegać, niż leczyć. Poniżej przedstawiamy metody skutecznego przeciwdziałania zadłużeniu:

• Ubezpieczenie kredytu lub pożyczki. Zakup polisy zaleca się przy dużych zobowiązaniach finansowych. Parasol ochronny zależy od zakresu ubezpieczenia. Najczęściej konsument jest chroniony w przypadku: śmierci, trwałego inwalidztwa, utraty pracy, itd.
• W pierwszym etapie wnioskowania należy sprawdzić wszystkie koszty związane z pożyczką. Instytucje finansowe mają obowiązek dokładnego określenia jaką kwotę zobowiązania w rzeczywistości należy spłacić
• Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania finansowego (nawet najmniejszego) musi być przemyślana. Przed wzięciem pożyczki warto sporządzić bilans przychodów i rozchodów budżetu domowego. Dzięki temu pożyczkobiorca będzie miał pewność, czy zdoła spłacić wierzytelność

Pozytywne myślenie i zorganizowanie – metody walki z zadłużeniem

Jak zwalczać problemy finansowe?

• Konsekwencją. Według statystyk osobami zadłużonymi są ludzie chaotyczni i niezorganizowani. Jeśli konsument sporządzi plan spłaty długu, istnieje bardzo duża szansa na bezbolesne pozbycie się zobowiązania
• Dodatkowym dochodem. W sytuacji podbramkowej warto zastanowić się nad pracą dorywczą. Nadprogramowe wynagrodzenie może okazać się zbawienne
• Następną pożyczką? Takie działanie może być bardzo ryzykowne, bowiem w ten sposób można narazić się na niesławną spiralę zadłużenia. W takim przypadku zaleca się pożyczkę od rodziny ( warto sporządzić umowę cywilno prawną) lub tzw. pożyczkę oddłużeniową
• Pozytywnym myśleniem. Według badań pesymiści szybciej ulegają negatywnym emocjom. Zamiast działać, uciekają od problemu i nie nawiązują kontaktu z wierzycielem

Instytucje pozabankowe pożyczają odpowiedzialnie

Firmy pożyczkowe sprawdzają zdolność kredytową swoich klientów. Takie działania eliminują pożyczanie pieniędzy niewypłacalnym konsumentom. Weryfikacja odbywa się poprzez współpracę z jedną z baz dłużników – np. BIK lub ERIF.

Również instytucje pozabankowe wymagają, aby klient udowodnił swoją płynność finansową. Warto zaznaczyć, że honorowane są wszystkie formy zatrudnienia. W przypadku gdy wnioskodawca nie posiada stałej pracy, wystarczy, że przedstawi opłacone rachunki za media.  

Jeśli pożyczkobiorca ma problem z uregulowaniem wierzytelności, powinien o tym fakcie jak najszybciej poinformować firmę pożyczkową i znaleźć wspólne rozwiązanie problemu. Zgodnie z obowiązującymi przepisami dług w większości przypadków przedawnia się po 10 latach.
_______________________________________________________
^{[1] Raport InfoDług, BIG InfoMonitor, 2016
[2]  Badanie przeprowadzone przez Instytut Millward Brown na zlecenie Grupy KRUK
[3] GUS, 2015}

Czy długi się przedawniają? Pytanie to zadawało sobie zapewne wielu pożyczkobiorców. Wedle obowiązującego jeszcze ustawodawstwa z zasady długi przedawniają się po 10 latach. Są jednak wyjątki od tej reguły. Co warte podkreślenia, przedawnienie nie jest równoznaczne z umorzeniem zobowiązania, co ma swoje konsekwencje. Czekanie na przeterminowanie naszych finansowych zaległości to nie najlepszy pomysł na radzenie sobie z długami.

Kiedy dochodzi do przedawnienia pożyczki?

Nie wiecie, po ilu latach przedawnia się dług? W ustaleniu odpowiedzi, pomocny będzie rodzaj zobowiązania. Obecnie większość należności ulega przedawnieniu po 10 latach od daty wymagalności. Okres ten zaczyna być naliczany dzień po wyznaczonym terminie spłaty. Warto o tym pamiętać, zanim złożycie  wniosek o dodatkową gotówkę. Proces przydzielania pożyczki zajmuje często tylko kilkanaście minut, ale jeśli nie będziecie w stanie spłacać terminowo należności, zobowiązanie może ciążyć na was przez wiele lat.

Niektóre długi, takie jak kara za jazdę bez biletu przedawnią się już po roku, a przedawnienie świadczeń związanych z działalnością gospodarczą po 3. Nie dotyczy to jednak zobowiązań, które zostały stwierdzone wyrokiem sądu lub nakazem zapłaty. Wszystkie tego typu długi przedawniają się po 10 latach od decyzji sądu. Nie oznacza to jednak, że po tym czasie nasze długi zostaną wymazane ze wszystkich rejestrów. Przedawnione długi cały czas mogą negatywnie wpływać na zdolność kredytową.

Ministerstwo Sprawiedliwości pracuje już nad rozwiązaniami, które mają ułatwić życie dłużnikom. Po nowelizacji ustawy wierzyciele będą mieli nie 10 a 3 lata na dochodzenie swoich praw, zanim dług się przedawni.

Przedawnienie długu u komornika a egzekucja komornicza

W myśl obecnych przepisów dłużnik musi wystąpić do sądu, jeśli chce, żeby zostało stwierdzone przedawnienie pożyczki. Prowadzi to do sytuacji, w której komornik może wszcząć egzekucję, nawet kiedy dług się przedawni. Komornik nie ma obowiązku sprawdzania zasadności roszczeń.

Nowe przepisy mają to zmienić, ponieważ po ich wprowadzeniu, sądy będą same badały przedawnienie świadczeń. Dłużnicy nie będą musieli podejmować żadnych działań.

Komornik nie będzie mógł też bezpośrednio po zajęciu konta bankowego, zabrać naszych pieniędzy. Po nowelizacji będziemy mieli 14 dni na wniesienie powództwa o pozbawieniu wykonalności tytułu wykonawczego. W tym czasie komornik nie będzie mógł żądać od banku przelania pieniędzy na swoje konto.

Przedawnienie długu po zmarłej osobie

Śmierć dłużnika nie skutkuje przedawnieniem pożyczki, którą zaciągnął. Jeśli przyjmiemy spadek wraz z długiem, mamy obowiązek go spłacić. Jesteśmy zobligowani do zwrócenia należności na takich zasadach, na jakich zostały zaciągnięte. Nie możemy zmienić kosztów, z jakimi wiąże się pożyczka. Na szczęście w trakcie 6 miesięcy od momentu przyznania spadku można go odrzucić wraz z zadłużeniem.

Czy mogę wziąć kolejną pożyczkę, gdy przedawni się dług?

Przedawnienie długu nie oznacza, że należność znika. Zobowiązanie cały czas istnieje, nie może jednak zostać przymusowo zrealizowane. W dalszym ciągu pozostajemy dłużnikami. Dlatego, jeśli pożyczkodawca będzie chciał sprawdzić naszą zdolność kredytową, możemy mieć problem z uzyskaniem pieniędzy.

Jednak otrzymanie pożyczki bez zaświadczeń jest możliwe, nawet gdy mamy długi. Pozytywna decyzja wydawana jest na podstawie indywidualnej historii kredytowania konkretnego klienta. Wpis do bazy dłużników nie musi skutkować odrzuceniem naszego wniosku o pożyczkę.

Uznanie długu a przedawnienie

Może się zdarzyć, że firma windykacyjna zgłosi się do was z żądaniem uregulowania przedawnionej należności. W ten sposób windykatorzy żerują na niewiedzy dłużników. Jeśli wiecie, że zobowiązanie uległo przeterminowaniu, najlepiej się do niego nie przyznawać. Uznanie przedawnionej pożyczki skutkuje przerwaniem przedawnienia. Firmy windykacyjne często sprawdzają bazy dłużników i starają się wyegzekwować przeterminowane zobowiązania.

Przerwanie biegu przedawnienia zachodzi nie tylko w przypadku uznania długu. Okres przedawnienia zacznie być naliczany na nowo również, jeśli podejmiecie mediacje z wierzycielem albo w sytuacji, kiedy  podejmie on pewne czynności dodatkowe, np. złoży w sądzie wniosek o zabezpieczenie roszczenia. Jednak Ministerstwo Sprawiedliwości planuje to zmienić. Po wejściu nowelizacji przepisów, podjęcie przez wierzyciela dodatkowych działań ma skutkować jedynie zawieszeniem biegu przedawnienia.

Zanim postanowimy zaciągnąć pożyczkę, warto ustalić, jakie wymagania postawi dana instytucja, przed udzieleniem nam zobowiązania finansowego. Oprócz konieczności podania danych osobowych, adresu zamieszkania i wykonania przelewu weryfikacyjnego, każda firma z pewnością będzie chciała sprawdzić, czy jesteśmy wiarygodnymi klientami. W jaki sposób może to zrobić?

Firmy pożyczkowe sprawdzają historię kredytową klientów

Jeżeli zdecydujemy się na wzięcie pożyczki bez zaświadczeń, musimy się liczyć z faktem, że instytucje finansowe, tak czy inaczej, będą chciały dokładnie zweryfikować naszą zdolność kredytową. Wiele firm nie bierze co prawda pod uwagę popularnego rejestru Biura Informacji Kredytowej, z pewnością jednak sprawdzi nasze dane w innej bazie.

Część instytucji pożyczkowych posiada również swoje własne, wewnętrzne bazy informacyjne lub korzysta z alternatywnych systemów wymiany informacji (takich, jak np. CreditCheck).

Biuro Informacji Kredytowej – scoring wyrocznią przy kredycie

BIK nie jest typowym rejestrem dłużników, stanowi jednak najpopularniejszą w Polsce bazę danych, dotyczących klientów banków, SKOK-ów oraz firm pożyczkowych. Do BIK trafia każdy, kto kiedykolwiek zaciągnął zobowiązanie finansowe – nawet wtedy, gdy oddał je w terminie.

Warto pamiętać, że banki mają ustawowy obowiązek zweryfikowania informacji o kliencie właśnie w BIK i sprawdzenia scoringu punktowego. Taki przymus nie dotyczy jednak instytucji pożyczkowych, które często decydują się na skorzystanie z innych baz lub rejestrów dłużników.

Krajowy Rejestr Długów BIG SA – rejestr z najdłuższą historią

KRD jest pierwszym w Polsce biurem informacji gospodarczej, działającym od 2003 roku. Najczęściej korzystają z niego firmy z sektora bankowego i większe przedsiębiorstwa. Zasadą działania KRD jest przede wszystkim gromadzenie i udostępnianie informacji o zadłużeniach oraz terminowych spłatach kredytu czy pożyczki pozabankowej.

Z początku, rejestr KRD obejmował wyłącznie różnego rodzaju podmioty gospodarcze, jednak po zmianie przepisów prawnych, od 14 czerwca 2010 roku, z bazy mogą korzystać także gminy, wtórni wierzyciele oraz osoby prywatne.

ERIF Biuro Informacji Gospodarczej zbiera dane od Grupy Kruk

ERIF BIG, podobnie jak KRD, zostało założone w 2003 roku i działa na zbliżonych zasadach, co inne BIG-i. Tak, jak BIK, czy właśnie KRD, zbiera o pożyczkobiorcach zarówno negatywne, jak i pozytywne informacje.

Warto wiedzieć, że ERIF BIG zbiera również informacje od Grupy Kapitałowej KRUK. Jest to jedyna baza, która posiada dane gromadzone przez największą grupę zarządzania wierzytelnościami w Polsce.

Tak jak w przypadku wszystkich biur informacji gospodarczej, wpis do rejestru dłużników ERIF BIG również powoduje utratę wiarygodności finansowej w oczach banków i firm pożyczkowych. Oczywiście nie eliminuje nas to na zawsze z rynku – istnieje kilka sposobów na poprawienie swojej zdolności kredytowej.

BIG InfoMonitor – sprawdź Raport o Sobie

Analogicznie do KRD i ERIF, InfoMonitor prowadzi swój własny Rejestr Dłużników. Co ciekawe, jako jedyny BIG, bezpośrednio współpracuje on z Biurem Informacji Kredytowej i Związkiem Banków Polskich oraz może udostępniać dane gromadzone przez te instytucje.

InfoMonitor umożliwia również szybkie, samodzielne sprawdzenie swojej zdolności kredytowej. W tym celu, wystarczy założyć konto na stronie internetowej BIG InfoMonitor i wypełnić stosowny wniosek. Następnie otrzymujemy tzw. Raport o Sobie, zawierający wszystkie informacje, dotyczące naszych zobowiązań finansowych.

InfoMonitor udostępnia również tzw. Raporty z Rejestru Zapytań – pozwalają one sprawdzić, kto interesował się naszą wiarygodnością kredytową w ciągu ostatniego roku.

CreditCheck – nowoczesny system wymiany danych

Mało jeszcze znany w branży pożyczkowej (w porównaniu do innych baz), CreditCheck jest innowacyjnym systemem wymiany informacji, z którego korzysta już spora część instytucji finansowych. Sam w sobie nie stanowi bazy danych, wykorzystuje jednak nowoczesne rozwiązania technologiczne, dzięki którym firmy pożyczkowe mogą szybciej i łatwiej zdobyć informacje o wnioskodawcy.

CreditCheck opiera się przede wszystkim na współpracy z Krajowym Biurem Informacji Gospodarczej i wszystkimi instytucjami, które dołączyły do projektu. System ten został również objęty oficjalnym patronatem Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych.

Pożyczka bez zdolności kredytowej

Nie każdy jest świadom, że zobowiązanie finansowe możemy zaciągnąć nawet w sytuacji, kiedy nie wykazujemy się dostateczną wiarygodnością kredytową.

Duża część pożyczkodawców nie patrzy restrykcyjnie na dane zbierane przez opisane wyżej instytucje. Firmy pożyczkowe sprawdzają zdolność kredytową potencjalnego pożyczkobiorcy, jednak indywidualnie podchodzą do jej oceny. Część instytucji wymaga od pożyczkobiorcy jedynie zaświadczenia o jakichkolwiek dochodach. Mogą one pochodzić z różnych źródeł i wcale nie muszą się wiązać z umową o pracę.

Jeżeli wynajmujemy komuś nieruchomość, otrzymujemy świadczenia socjalne (chociażby z programu 500+) lub nawet alimenty, dla wielu firm pożyczkowych będzie to wystarczające potwierdzenie tego, że będziemy w stanie spłacić zobowiązanie finansowe.

Starając się o pożyczkę bez zaświadczeń, warto w pierwszej kolejności ustalić, jakie będziemy musieli ponieść koszty, związane z otrzymaniem zobowiązania. Wiele instytucji finansowych oferuje pierwszą chwilówkę za darmo. Jeżeli jednak korzystamy z oferty firmy po raz kolejny, będziemy się musieli liczyć z dodatkowymi opłatami za wzięcie pożyczki.

Skąd wziąć pieniądze w nagłej potrzebie?

Jeżeli nie jesteśmy w stanie poprawić swojej historii kredytowej i tym samym uzyskać kredytu bankowego, wciąż mamy kilka opcji na otrzymanie pieniędzy. Najbardziej popularnymi sposobami na uzyskanie zobowiązania finansowego są chwilówki oraz pożyczki ratalne.

W większości przypadków, instytucje pożyczkowe nie będą od nas wymagać zaświadczeń o dochodach. Aby otrzymać pożyczkę bez zaświadczeń, najczęściej wystarczy wypełnić wniosek online oraz wylegitymować się dowodem osobistym. Czasem wymagane jest również wykonanie przelewu na konto pożyczkodawcy.

Koszty uzyskania pożyczki są oczywiście nieco większe, niż ma to miejsce w przypadku kredytu bankowego. Wynika to z faktu, że instytucje pożyczkowe siłą rzeczy ponoszą większe ryzyko, niż banki.

Co się składa na koszty pożyczki?

Podstawowym wskaźnikiem określającym koszt pożyczki pozabankowej, jest tzw. RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Składają się na nią wszystkie koszty związane z zaciągnięciem zobowiązania. Są to: prowizja za rozpatrzenie wniosku (pobierana jednorazowo), miesięczne oprocentowanie pożyczki, koszty ubezpieczeń, opłata przygotowawcza (związana ze sporządzeniem odpowiednich dokumentów), a także koszty administracyjne.

Pod uwagę należy również wziąć odsetki, które zostaną nam naliczone, jeśli nie spłacimy należności w terminie.

W celu obliczenia rzeczywistego kosztu pożyczki, warto skorzystać z popularnych kalkulatorów odsetek. Firmy pożyczkowe są prawnie zobowiązane do udzielenia wszelkich informacji, dotyczących dodatkowych opłat za zobowiązanie.

Pożyczki online – na co zwrócić uwagę

Decydując się na zaciągnięcie zobowiązania w firmie oferującej szybkie pożyczki, należy także zwrócić uwagę na kilka innych aspektów, bezpośrednio związanych z kosztami chwilówek.

W pierwszej kolejności powinniśmy ustalić, w jakim czasie będziemy w stanie zwrócić pożyczkę – im dłuższy okres spłaty, tym mniej wyniesie RRSO zobowiązania. Wynika to z faktu, iż z każdą kolejną spłatą należności zmniejsza się kapitał, którym możemy dysponować, natomiast odsetki naliczane są od pozostałej kwoty długu.

Jako, iż RRSO dotyczy oprocentowania w skali rocznej, nie warto brać pod uwagę tego wskaźnika, jeżeli bierzemy pożyczkę tylko na kilka miesięcy. W takim przypadku, realnymi kosztami będzie koszt całkowity liczony w złotówkach.

Warto także pamiętać, że w przypadku rezygnacji z zobowiązania, nie zostanie nam zwrócona opłata przygotowawcza, nie będziemy musieli jednak ponosić reszty kosztów. Ponadto, niektóre instytucje finansowe oferują tzw. przedłużenie spłaty. Jeżeli nie jesteśmy w stanie oddać pieniędzy na czas, możemy wnioskować o późniejszy termin zwrotu należności. Trzeba jednak pamiętać, że to również wiąże się z dodatkową opłatą.

Przy nagłych wydatkach często decydujemy się na pożyczkę online. Instytucje pozabankowe oferują ją już w niecałe 15 minut. Proces wnioskowania jest szybki, prosty i wygodny. O czym warto pamiętać przy podpisywaniu umowy pożyczki? Najważniejsze jest sprawdzenie pożyczkodawcy oraz dokładne przeczytanie podpisywanego dokumentu.

Bierzesz pożyczkę – sprawdź pożyczkodawcę

Pożyczki pozabankowe z dnia na dzień zyskują na popularności. Nic dziwnego, instytucje pozabankowe posiadają szeroką ofertą, na którą składają się chwilówki i pożyczki na raty. Zanim zdecydujemy się skorzystać z oferty wybranej instytucji, warto poszukać informacji dotyczących danego pożyczkodawcy.

Sytuacje, które mogą budzić nasz niepokój to np. niejasna umowa pożyczki. Jeżeli zapisane warunki w umowie nie są dla ciebie dość przejrzyste, warto skontaktować się bezpośrednio z instytucją ze swoim zapytaniem.

Ważne – nie podpisuj umowy, która jest dla ciebie niezrozumiała.

Warto zwrócić uwagę również na wysokość opłaty weryfikacyjnej. Zazwyczaj powinna się wahać pomiędzy 1 gr a 1 zł. Sytuacja, w której pożyczkodawca prosi o przelanie większej gotówki powinna budzić nasz niepokój.

Zanim zaciągniesz pożyczkę poszukaj informacji na temat pożyczkodawcy, którym jesteś zainteresowany. Czasem pojawiają się fikcyjne ogłoszenia instytucji pożyczkowych. Korzystając z takiej oferty łatwo wpaść w spiralę zadłużenia.

Pierwsza pożyczka nawet do 15 000 zł

Drugim krokiem będzie decyzja pożyczkobiorcy dotycząca kwoty, jaką chce pożyczyć oraz liczby dni potrzebnych na spłatę zobowiązania. To my decydujemy, czy dogodniejsza będzie dla nas chwilówka, czy może pożyczka na raty.

Jeżeli wolimy pożyczać na chwilę i oddać całą kwotę w jednym terminie wybieramy tzw. chwilówkę. W sytuacji, kiedy potrzebujemy większej gotówki, a spłatę wolimy rozłożyć na mniejsze raty decydujemy się na zaciągnięcie pożyczki na raty. Instytucje pozabankowe oferują różną, maksymalną wysokość pożyczki. W askredyt.pl możesz liczyć na pożyczkę w wysokości nawet 15 000 zł.

Poznaj warunki wybranej oferty

Każdy pożyczkobiorca ubiegając się o pożyczkę musi spełnić określone wymagania danej instytucji pozabankowej. Przede wszystkim musi być obywatelem Rzeczypospolitej Polskiej, przebywać na terenie kraju oraz posiadać dowód osobisty.

Ponadto warunkiem jest, żeby pożyczkobiorca ukończył minimum 18. rok życia. Górna granica wieku jest ustalana przez danego pożyczkodawcę. Askredyt nie określa maksymalnego wieku pożyczkobiorcy – każda pełnoletnia osoba może starać się o pożyczkę, jednak musi posiadać zdolność kredytową.

Zazwyczaj firmy pożyczkowe wymagają również informacji na temat dochodów potencjalnego pożyczkobiorcy, ponieważ chcą mieć pewność, że nie będzie on ryzykownym klientem. Jednak, w przeciwieństwie do banków, firmy pożyczkowe nie wymagają zatrudnienia w oparciu o umowę o pracę. Akceptują również przychody z umowy cywilnoprawnej, renty, emerytury, kontraktu czy własnej działalności gospodarczej. W Askredyt można otrzymać pożyczkę bez zaświadczeń. Dodatkowo czasem firma decyduje się na sprawdzenie historii kredytowej w BIG InfoMonitor, KRD, ERIF, BIK S.A.

Pamiętaj o terminowej spłacie pożyczki

Ostatnim krokiem jest spłata zaciągniętej pożyczki. Pamiętaj, że dzięki terminowej spłacie nie będziesz musiał ponosić dodatkowych kosztów, a jedynie te, które były zawarte w umowie.

Skutkiem nieterminowej spłaty, oprócz dodatkowych odsetek, może być wpisanie pożyczkobiorcy do krajowego rejestru dłużników. Takie działanie negatywnie wpłynie na jego historię kredytową.

Jeżeli nie jesteś w stanie spłacić swojego zobowiązania w wyznaczonym terminie, skontaktuj się wcześniej z daną instytucją pozabankową. Zdarzają się sytuacje, w których pożyczkodawca może odpłatnie przedłużyć termin spłaty pożyczki.