Egzekucja komornicza to nieprzyjemny proces. Następuje po wyroku sądu, który jest niekorzystny dla dłużnika. W ramach postępowania komornik przejmuje nasze nieruchomości i zyskuje prawo m.in. do rachunku bankowego. Nie może jednak zająć alimentów czy świadczeń na rzecz rodziny. Ile musimy zapłacić za proces komorniczy i czy jest sposób, aby go uniknąć?

Czym jest egzekucja komornicza i jaką funkcję pełnią komornicy?

Egzekucja komornicza to proces, który polega na zajmowaniu zarówno ruchomego, jak i nieruchomego majątku osoby zadłużonej, na skutek powstałych na jego koncie zaległości. Zajmowania dobytku dokonuje komornik. Robi to na wniosek złożony przez wierzyciela. Ten musi posiadać odpowiedni dokument z sądu – tzw. tytuł egzekucyjny zaopatrzony w klauzulę wykonalności.

Kim jest komornik sądowy? Funkcjonariuszem publicznym. Działa przy sądzie rejonowym i zajmuje się pozyskiwaniem pieniędzy z majątku zadłużonych. Funkcjonariusz działa w imieniu wierzyciela, czyli instytucji wobec której jesteśmy zadłużeni. Jest pośrednikiem między nami, a instytucją. Nie możemy więc liczyć na zaprzestanie działania z jego strony na naszą prośbę. On tylko wykonuje swoją pracę.

Ile kosztuje nas egzekucja komornicza i czy wierzyciel też ponosi opłaty?

Zadłużenie jest kosztowne. Wiedzą o tym zarówno Ci, którzy spłacili zobowiązanie na czas, jak i Ci, którzy mieli z tym problem. Wydaje się, że mając nad sobą komornika sądowego nie zajdzie sytuacja, w której dług będzie rósł. W końcu komornik ma zdjąć z nas ciężar finansowy.

Niestety egzekucja komornicza kosztuje. W ramach niej musimy uiścić opłatę komorniczą oraz pokryć wszelkie związane z nią wydatki.

Na koszty egzekucji komorniczej składają się:

  • wynagrodzenie biegłych,
  • koszty transportu specjalistycznego oraz przejazdów poza miejscowość, która jest siedzibą komornika,
  • należności osób powołanych do udziału w czynnościach np. dozorcy zajętych rzeczy,
  • opłaty związane doręczeniem nam gotówki drogą pocztową lub przelewem bankowym,
  • koszty uzyskiwania informacji od ZUS lub Urzędu Skarbowego,
  • koszty ogłoszeń,
  • koszty doręczenia korespondencji.

Należy mieć na uwadze, że opłata komornicza nie jest wynagrodzeniem dla komorników, a pieniędzmi, które pozwalają np. utrzymać kancelarię. Dodatkowe koszty poniesiemy, gdy komornik wyznaczy na swoje zastępstwo do naszej sprawy adwokata czy radcę prawnego.

Płatności związanie z egzekucją komornicza dzielą się na stosunkowe i stałe. Te pierwsze są ruchome i zależą od wysokości egzekwowanego roszczenia. Podstawowa stawka opłaty stosunkowej wynosi 15 % wartości wyegzekwowanego świadczenia (nie mniej niż 330,83 zł). Przy pobieraniu pieniędzy z rachunków bankowych, wynagrodzenia za pracę, świadczenia emerytalno-rentowego, zasiłków i stypendiów opłata wynosi 8% (nie mniej jednak niż 165,42 zł). Pierwsza część opłaty za poszukiwanie majątku dłużnika wynosi 66,17 zł. Cała opłata za to poszukiwanie wynosi 5% szacunkowej wartości odnalezionego majątku.

Wierzyciel też ponosi koszty egzekucji komorniczej. Istnieje szansa, że zostanie on wezwany do uiszczenia zaliczki na wydatki związane z procesem (wymienione powyżej). Opłata od wniosku o poszukiwanie majątku też należy do niego. Podobnie jak dłużnik, osoba prosząca komornika o pomoc w odzyskaniu pieniędzy, będzie musiała zapłacić funkcjonariuszowi za działania poza terenem znajdowania się siedziby komornika. Ostateczny koszt spadający na wierzyciela to wszelkie opłaty związane z procesem egzekucyjnym, który nie doszedł do skutku lub został przerwany z powodu bezskuteczności.

W jaki sposób doprowadzamy do egzekucji komorniczej?

Doprowadzenie do egzekucji komorniczej jest niemałym wyzwaniem. Życie pokazuje jednak, że udaje się to wielu osobom. Który moment zadłużenia daje pierwszy wyraźny sygnał, że jesteśmy na drodze do spotkania z komornikiem?

Otrzymanie monitu, czyli ostatecznego przedsądowego wezwania do zapłaty. Upomnienie dotyczące zaległości finansowych możemy otrzymać telefonicznie, smsem czy mailem. Jeśli kontakt drogą elektroniczną nie przyniesie skutków instytucje, u których zalegamy z opłatą, wyślą do nas list. Brak reakcji na tę formę apelu zaowocuje wizytą komornika w naszym domu.

Najprościej ujmując, do egzekucji komorniczej doprowadzamy ignorując najpierw terminy spłat zobowiązania, a następnie wszelkie upomnienia, których celem jest przywołanie nas do porządku. Zanim pożyczkodawca skieruje naszą sprawę do sądu, stosuje różne formy przypomnień. Warto wiedzieć, jak prowadzić budżet domowy, aby nie doszło do takiej sytuacji.

Co może doprowadzić do zwiększenia opłaty pożyczki czy kredytu?

Niepotrzebne, kosztowne ubezpieczenie. Większość zobowiązań ich wymaga, jednak w przypadku dodatkowej ochrony nakładane są na nas niechciane koszty. Często powiększają wysokość rat lub zmniejszają kwotę, którą mamy do dyspozycji w ramach pomocy pieniężnej.

Gdy chwilowo nie mamy pieniędzy na spłacenie raty pożyczki, bo np. straciliśmy pracę, sięgamy po chwilówkę. Ma ona na celu spłacenie obecnego zobowiązania. Ma to sens, jeśli nasz kryzys finansowy jest przejściowy. Niestety często zobowiązanie się piętrzy, a droga do spotkania z sądem staje się coraz krótsza.

Często przed pożyczeniem gotówki jesteśmy sprawdzani w Krajowym Rejestrze Długów. Jeśli widniejemy tam jako dłużnik, firmy udzielające wsparcia szukają sposobu na zabezpieczenie transakcji. W wyniku tych działań bywa, że musimy podpisać hipotekę. W ten sposób na dokumencie notarialnym zrzekamy się praw do swojej nieruchomości lub samochodu. Pozbawieni pieniędzy, a następnie pozostałej części majątku trafiamy w ręce komornika.

Co w procesie egzekucji może nam zająć komornik?

Egzekucja komornicza to nieprzyjemny proces. W trakcie jego trwania niebezpieczeństwo zajęcia przez funkcjonariusza naszego majątku, jest bardzo wysokie. Komornik w trakcie trwania sekwencji może przejąć:

  • rachunki bankowe,
  • wynagrodzenie za pracę,
  • ruchomości i nieruchomości,
  • papiery wartościowe,
  • wierzytelności,
  • udział w spółkach.

Komornik nie może zająć:

  • świadczeń alimentacyjnych,
  • świadczeń pieniężnych wypłacanych w przypadku bezskuteczności egzekucji alimentów,
  • świadczeń wychowawczych np. 500 Plus,
  • świadczeń rodzinnych,
  • dodatków rodzinnych, pielęgnacyjnych, porodowych, dla sierot,
  • zasiłków dla opiekunów,
  • świadczeń z pomocy społecznej,
  • świadczeń integracyjnych,
  • świadczeń, dodatków i innych kwot przyznanych na podstawie ustawy z dnia 9 czerwca 2011 roku o wspieraniu rodziny i systemie pieczy zastępczej,
  • środków finansowych na utrzymanie lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym lub domu jednorodzinnego.

Upadłość konsumencka – jak w procesie egzekucji może pomóc jej ogłoszenie?

Warto wiedzieć, że ogłosić upadłość konsumencką możemy nawet wtedy, gdy toczy się wobec nas postępowanie komornicze. Czym jest upadłość konsumencka? Umorzeniem zobowiązań wobec osoby fizycznej. Dłużnik będący w spirali zadłużenia może ogłosić upadłość raz na 10 lat. Ma do tego prawo zarówno w kraju, jak i zagranicą. Dłużnik na swój wniosek staje się upadłym i przyznaje do niespłacania zobowiązań.

O ogłoszeniu upadłości decyduje sąd rejonowy. Likwiduje on majątek upadłego spieniężając go i dzieląc między wierzycieli. Plan Spłaty Wierzycieli przez upadłego rozkłada zobowiązanie na raty w kwocie ustalonej przez sąd. W wyniku ogłoszenia upadłości konsumenckiej następuje oddłużenie konsumenta.

Ogłoszenie upadłości staje się narzędziem, dzięki któremu możemy uwolnić się od prowadzonego przeciwko nam procesu egzekucyjnego. Jak to działa w praktyce? Jeśli w trakcie procesu egzekucyjnego ogłosimy upadłość konsumencjką, ulega on zawieszeniu z mocy prawa z dniem wydania postanowienia o ogłoszeniu upadłości. W momencie, gdy decyzja się uprawomocni, postępowanie egzekucyjne zostaje umorzone. Komornik nie może wykonać swojej pracy również wtedy, gdy proces upadłościowy trwa. Jeśli sprawa zakończy się oddłużeniem, działacz sądowy także nie może wszcząć postępowania egzekucyjnego.

Kredyt czy pożyczka nie są powodem do dumy, jednak często stanowią nieodłączny element życia każdej rodziny. Mogą dać satysfakcję, jeśli zostaną przyznane tuż po naszej aplikacji, gdyż obie instytucje niosące pomoc bardzo dokładnie oceniają naszą wiarygodność finansową, od której wiele zależy. Stosując scoring, czyli punktową ocenę rzetelności klienta, instytucja przyznaje punkty analizując zawód, wykształcenie, status mieszkaniowy czy stan cywilny. Im więcej punktów, tym większa zdolność kredytowa. Przy niewielkiej ilości punktów musimy wykazać dodatkowe zabezpieczenie zobowiązania lub starać się o niższy kredyt czy pożyczkę. Jeśli znajdziemy się poniżej tzw. punktu odcięcia, gotówka nie zostanie nam przyznana. Warto więc myśleć o przyszłości i starać się pracować na swoją wiarygodność kredytową już teraz.

Kto może ubiegać się o kredyt?

Dodatkową gotówkę możemy zyskać w formie pożyczki bądź kredytu. Pożyczka udzielana jest większości, dlatego że firmy pozabankowe oferujące tego typu ofertę mają mniejsze wymagania. Nie trzeba podawać przeznaczenia pożyczanych pieniędzy, często również można ją pozyskać nieodpłatnie. Istnieją również pożyczki bez zaświadczeń. Kto może ubiegać się o pożyczkę? Każda osoba fizyczna, która posiada pełną zdolność do czynności prawnych oraz zatrudniona jest w formie, która odpowiada wymaganiom banku.

Tak jak my mamy prawo do weryfikacji swojego pożyczkodawcy, tak w przypadku obu koncernów musimy liczyć się z tym, że zostaniemy sprawdzeni pod względem zdolności kredytowej. Pożyczkodawca nie ma obowiązku sprawdzenia nas pod tym kątem, banki udzielające kredytów gotówkowych już tak.

Scoring –  punktowa ocena zdolności kredytowej

Scoring, czyli punktowa ocena zdolności kredytowej, to narzędzie używane głównie przez banki w celu ustalenia, czy będziemy odpowiedzialnymi kredytobiorcami. Instytucja zestawia profil ubiegającego się o gotówkę z profilem osoby, która kredyt otrzymała i regularnie go spłaca. Przy ocenie potencjalnego kredytobiorcy czy pożyczkobiorcy brane są pod uwagę:

  • zawód,
  • wykształcenie,
  • status mieszkaniowy,
  • dzielnica, w której zamieszkuje kredytobiorca,
  • okres zamieszkania pod obecnym adresem,
  • wysokość miesięcznych dochodów,
  • posiadanie telefonu,
  • wiek i stan cywilny,
  • liczba osób pozostająca na utrzymaniu kredytobiorcy,
  • posiadanie rachunku bankowego,
  • referencje bankowe,
  • posiadanie ubezpieczenia na życie,
  • posiadanie programów oszczędnościowych,
  • okres zatrudnienia w tym samym przedsiębiorstwie,
  • okres zatrudnienia na obecnym stanowisku,
  • okres zatrudnienia u poprzedniego pracodawcy,
  • posiadanie samochodu,
  • posiadanie kart płatycznych.[1]

Metoda ta umożliwia ocenę wiarygodności pożyczkobiorcy oraz ocenę ryzyka kredytowego. Pozwala także oszacować, czy dana osoba będzie miała problem z terminowym oddaniem gotówki i nie wpadnie w spiralę zadłużenia.

Trzy rodzaje scoringu kredytowego

Wyróżnia się następujące rodzaje scoringu:

  • scoring behawioralny – analizowana zostaje obsługa produktów finansowych pożyczkobiorcy i na tej podstawie przyznane zostają mu punkty
  • scoring aplikacyjny – analizie podlegają prawa osobiste i majątkowe, za które również przyznawane są punkty pomagające w ocenie ryzyka kredytowego
  • scoring kredytowy – stosowany przez banki przy udzielaniu kredytu, a także przez instytucje niefinansowe, oferujące produkty w niższych cenach, które uzupełniamy uiszczając opłatę za abonament

Scoring kredytowy wpływa na wiarygodność klienta

Scoring kredytowy nie jest stałą wartością. Wylicza się go każdorazowo i indywidualnie, dlatego mocno wpływa na wiarygodność przyszłego klienta i opisuje aktualną sytuację finansową. Można go przedstawić za pomocą gwiazdek (od * do *****) oraz punktów (od 192 do 631).

Jak można przeliczyć punkty na gwiazdki?

192 do 279 punktów = 1 gwiazdka

280 do 367 punktów = 2 gwiazdki

368 do 455 punktów = 3 gwiazdki

456 do 543 punktów = 4 gwiazdki

544 do 631 punktów = 5 gwiazdek

Im więcej punktów, tym lepiej przedstawia się nasza zdolność finansowa. Bywa niestety tak, że otrzymujemy punktów mniej. Jeśli sięgają okolicy tzw. punktu odcięcia, wymaga się od nas przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia, aby wykazać naszą rzetelność. Pozycja poniżej punktu odcięcia dyskwalifikuje nas z ubiegania się o dodatkową gotówkę.

Rodzaje raportów BIK i sposób ich zamawiania

Ocena punktowa BIK może posłużyć bankom oraz firmom pozabankowym do pozyskania informacji o naszej wiarygodności finansowej. O informacje dotyczące zdolności kredytowej możemy ubiegać się również my. Wystarczy znać rodzaje raportów BIK i wybrać sposób zamówienia wybranego. Raport pozyskany z Biura Informacji Kredytowej wiąże się z opłatą, której wysokość zależy od rodzaju protokołu:

  • Informacja ustawowa – jest to darmowy raport, który przedstawia dane o kredytobiorcy oraz jego historię kredytową
  • Raport PLUS – protokół przedstawia podsumowanie zobowiązań finansowych klienta, nie zawiera jednak scoringu, czyli punktowej oceny zdolności kredytowej
  • Raport PLUS z informacją o ocenie punktowej –  raport, który przedstawia scoring BIK w postaci punktów oraz gwiazdkową ocenę zdolności kredytowej

Raporty BIK można zamówić zarówno w Biurze Informacji Kredytowej, jak i w banku, który współpracuje z BIK.

Scoring się resetuje

Wartość oceny zdolności kredytowej gwałtownie się zmienia, czego nie zawsze jesteśmy świadomi. Nie tylko przekroczenie terminu spłaty karty kredytowej wpłynie na ten zabieg. Istotnym czynnikiem będzie zaleganie z płatnościami lub opóźnienie w spłacie dowolnej raty. System odnotuje taki incydent i wpisze go w naszą historię. Jak deklaruje BIK, scoring resetuje się do podstawowego i korzystnego dla nas poziomu po trzech latach. Warunkiem jest nieobecność w bazie dłużników[2].

[1] https://pl.wikipedia.org/wiki/Scoring_kredytowy

[2] https://www.gov.pl/web/sprawiedliwosc/krajowy-rejestr-zadluzonych

Od zawsze uczono nas rozsądku i podejmowania przemyślanych decyzji, nawet w momencie, gdy pod nogami pali nam się grunt. Zwykle dzieje się tak przy braku gotówki, dlatego znajomość zasad pożyczania pieniędzy jest bardzo ważna! Dlaczego sięgając po nadprogramową gotówkę powinniśmy sprawdzić pożyczkodawcę? Co nam da trzykrotnie przeczytanie umowy branej chwilówki? Z pewnością pozbawi nas kłopotów finansowych. Nie bójmy się więc pytać czy odpowiadać na pytania w przypadku, gdy to my pożyczamy pieniądze. Zgromadzoną wiedzą powinniśmy się kierować całe życie, dlatego raz nauczeni na błędach, nie popełniajmy ich ponownie.

Problemy finansowe potrzebą wzięcia pożyczki

Ile w świecie ludzi, tyle zdań, a jeszcze więcej problemów. Dotyczą one miłosnych zawirowań czy utraty zdrowia. Nieprzyjemne okazują się być problemy związane z finansami, bowiem to one odgrywają w naszym życiu ogromną rolę i stanowią największy bodziec do wzięcia pożyczki. Dlaczego decydujemy się na wzięcie chwilówki? Bo to prosty sposób na załagodzenie sytuacji, poza tym znajdujące się na rynku oferty są elastyczne i często możemy je dopasować do własnych potrzeb. Pamiętajmy jednak, że korzystanie z pomocy finansowej zawsze musi opierać się na zaufaniu, dlatego warto znaleźć takiego pożyczkodawcę, który wzbudza w nas pozytywne emocje.

Pożyczaj pieniądze szybko i z głową

Nikt nie lubi prosić się o pieniądze. Niesie to za sobą zbędne tłumaczenia i niechciane poczucie winy, co więcej, ujmuje nam pewności siebie. Sposobem na tego typu awaryjne sytuacje są chwilówki online, które stanowią ciekawą ofertę instytucji pozabankowych. Warto pamiętać, że każda firma ma swoje wymagania i zasady, które są podstawą udzielenia szybkiej pożyczki. Jak taką zdobyć z zachowaniem głowy na karku?

  • Szukaj najtańszych pożyczek!

Rynek oferuje nam wiele rozwiązań kłopotów finansowych. Warto na spokojnie przejrzeć ofertę każdej z firm, aby znaleźć najtańszą pożyczkę. Wysokie oprocentowanie często staje się utrudnieniem w momencie spłacania zaległości, dlatego nie popadajmy ze skrajności w skrajność.

  • Sprawdź swojego pożyczkodawcę!

Nim przystąpisz do wypełniania wniosku upewnij się, czy firma, u której chcesz się zapożyczyć, naprawdę istnieje. Zajrzyj na stronę internetową instytucji, sprawdź tabelę oprocentowania oraz zapisz kontakt do interesującej cię firmy, aby zweryfikować pożyczkodawcę. Warto zajrzeć też na fora internetowe, aby zaczerpnąć opinii klientów danej instytucji.

  • Czytaj umowy!

Brak gotówki to “nóż na gardle”. Nawet w takiej sytuacji powinniśmy wykazać się opanowaniem i poświęcić chwilę na dokładne przeczytanie umowy. Dodatkowe minuty nie odmienią nagle naszej obecnej sytuacji, a zagwarantują spokój na przyszłość.

  • Pytaj!

“Kto pyta, nie błądzi”. Jeśli nie rozumiesz któregoś zapisu umowy czy warunku, który musisz spełnić, aby otrzymać gotówkę, poproś o jego wyjaśnienie. Instytucje pozabankowe chętnie odpowiedzą na wszystkie nurtujące cię pytania. Wypełniając swój obowiązek, rozwieją twoje wątpliwości.

  • Nie uciekaj przed zobowiązaniem!

Jeśli się zapożyczyłeś, a masz problem ze spłatą gotówki, nie chowaj głowy w piasek. Skontaktuj się z pożyczkodawcą i poproś o rozłożenie spłaty na dogodniejsze dla ciebie raty. Istnieje duża szansa, że wspólnie znajdziecie rozwiązanie, a pojęcie spirala zadłużenia pozostanie ci obce.

Rozsądne udzielanie pożyczek

Instytucje pozabankowe świadczące usługi pożyczkowe również kierują się swoimi zasadami. Można je określić hasłem responsible lending, pod którym kryje się:

  • sprawdzenie, czy klient nie jest zadłużony, co dokonuje się w KRD oraz BIK;
  • sprawdzenie, czy klienta stać na zobowiązanie, którego się podejmuje oraz ustaleniu kwoty pożyczki, jaką rzeczywiście będzie w stanie spłacić przy obecnych zarobkach (gdy klient nie spełnia wymagań, jego wniosek zostaje odrzucony);
  • postępowanie zgodnie z prawem, czyli udzielenie wszelkich informacji dotyczących oferowanej pożyczki (zatajenie informacji jest niezgodne z Kodeksem Cywilnym i grozi odpowiedzialnością karną);
  • indywidualne podejście do klienta i każdorazowe ustalanie zasad odpowiadających obu stronom (często jest to możliwe także wtedy, gdy pożyczkobiorca zalega ze spłatą i potrzebuje rozłożenia jej na mniejsze raty).

Nie jesteśmy firmą zajmującą się pożyczaniem pieniędzy, a często je pożyczamy. Rozsądne udzielanie pożyczek wymaga z naszej strony minimum zaangażowania i zabezpieczenia się przed ewentualnymi komplikacjami. Jeśli kwota, którą pożyczamy, przekracza 500zł, powinniśmy zawrzeć transakcję również na piśmie. Mówi o tym art. 720 § 2 K.c.

Coraz częściej pieniądze pożycza się przelewając środki na konto potrzebującego. Potwierdzenie przelewu stanowi dla nas dowód wpłaty, a co za tym idzie, zabezpieczenie. Warto, aby zobowiązanie zostało spłacone w ten sam sposób, domknie to w całości powstały układ. Jeśli nie mamy możliwości udzielenia w ten sposób pożyczki, zróbmy to przy świadkach lub poprośmy o pozostawienie czegoś w zastaw. Zawsze da nam to odrobinę pewności, że dłużnik odda to, co nasze.

Dodatkowa gotówka gwarancją szczęścia

Nic nie uszczęśliwia człowieka bardziej jak możliwość samorealizacji. Czasem trudno zdobyć się na odwagę, aby sięgać po marzenia. Często jednak największą przeszkodą stają się pieniądze, a właściwie ich brak. Niektórzy w takiej sytuacji kapitulują, ale są też tacy, którzy sięgają po pożyczki bo wiedzą, że dodatkowa gotówka to gwarancja szczęścia. Finansowa pomoc uzyskana zgodnie z prawem i na warunkach, które nam odpowiadają, może nam dać dużo radości, z kolei upragniony wyjazd satysfakcję, a odpłatne szkolenie wiedzę. Gromadźmy ją z różnych dziecin i korzystajmy z niej na co dzień.

Pożyczki i kredyty cieszą się nieustannym zainteresowaniem Polaków. Ich wartość ciągle rośnie, obecnie wynosi ponad 660 mld zł. Zobowiązania w instytucjach pozabankowych szczególnie zachęcają do podpisania umowy, minimalizując konieczne do wypełnienia formalności. Co więcej, pożyczka na raty nie wymaga zaświadczeń. Czasami zbyt pochopnie podpisujemy wniosek, a później z różnych przyczyn chcemy się wycofać z tej decyzji. Klienci mają prawo odstąpić od umowy oraz ją zareklamować. W jakiej sytuacji mogą z niego skorzystać?

Prawa konsumenta prawami pożyczkobiorcy

Pożyczkobiorcy, jako konsumenci, podlegają przepisom ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku[1].

Ustawa o kredycie konsumenckim określa:

  • zasady i tryb zawierania umów,
  • obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego przed zawarciem umowy oraz obowiązki kredytodawcy, pośrednika kredytowego i konsumenta w związku z już zawartą umową,
  • skutki uchylenia się od obowiązków, jakie ciążą na kredytodawcy.

Jedną z najważniejszych kwestii w temacie odstąpienia od zobowiązania finansowego jest wygląd umowy pożyczki. Jej sporządzenie zgodne z wytycznymi jest jednym z obowiązków instytucji pozabankowej. Z art. 22 dowiadujemy się, że pożyczkodawca musi zawrzeć w dokumencie informacje dotyczące terminu, sposobów i skutków podjęcia takiego kroku. Więcej szczegółów zawiera Rozdział 5.

Kwestia reklamacji z kolei została rozwinięta w ustawie o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym z 5 sierpnia 2015 roku[2]. Zgodnie z definicją tego terminu, reklamacja jest wystąpieniem klienta, zgłaszającego zastrzeżenia względem usług świadczonych przez podmiot. Jak ją składać i kiedy zostanie rozpatrzona? Warto poznać więcej szczegółów.

Odstąpienie od umowy pożyczki – 14 dni jest tutaj kluczowe!

Każdy konsument ma prawo do odstąpienia od umowy pożyczki w ciągu 14 dni od jej zawarcia. Liczy się data wysłania oświadczenia. Nasza decyzja nie wymaga uzasadnienia. Niekiedy, chociaż jesteśmy pewni, że dodatkowe środki są nam potrzebne, po kilku dniach okazuje się, że błędnie oceniliśmy sytuację. Na takie przemyślenia mamy dwa tygodnie, ani dnia dłużej. Trzymanie się terminów jest bardzo istotne, w przeciwnym razie nie będziemy mogli skorzystać z tego prawa. Co więcej, przysługuje nam ono bez względu na to, czy podpisaliśmy umowę w sieci, czy w placówce.

Lepiej jest odstąpić od umowy pożyczki, niż wpaść w problemy finansowe i zastanawiać się, jak wyjść z długów. Tym bardziej, że nie jest to proste, zwłaszcza gdy nie mamy oszczędności i żyjemy z dnia na dzień.

Oświadczenie o odstąpieniu od umowy

Oświadczenie o odstąpieniu od umowy musi być zawarte na piśmie. Pożyczkodawcy często dodają do dokumentów odpowiedni załącznik. Jeżeli takiego nie znaleźliśmy, szybko przygotujemy go sami. W tytule wpisujemy “Odstąpienie od umowy” albo “Formularz odstąpienia od umowy”, a następnie deklarujemy sam fakt chęci zrezygnowania z niej. Jak już wspomniano, nie trzeba podawać przyczyn naszej decyzji. Niezbędne jest jednak umieszczenie informacji odnośnie do samego zobowiązania. Powinniśmy wskazać, kiedy podpisaliśmy umowę i otrzymaliśmy środki, jaki był termin ich zwrotu oraz jaka była kwota pożyczki i koszty jej zaciągnięcia. Sprawdźmy dwa razy prawidłowość danych, aby mieć pewność, że firma pożyczkowa uzna nasz wniosek.

Weryfikując pożyczkodawcę warto sprawdzić, czy zawarł w umowie kwestie związane z wypowiedzeniem. To jego obowiązek. Jeżeli tego nie zrobił, powinniśmy jeszcze raz przemyśleć kwestię wyboru instytucji pozabankowej. Ma to być sumienna, rzetelna firma, na pierwszym miejscu stawiająca potrzeby pożyczkobiorców.

Rezygnacja z umowy pożyczki i co dalej?

Przesłanie oświadczenia nie kończy tematu odstąpienia od umowy. Musimy jeszcze przecież niezwłocznie zwrócić pobrane środki, nie ponosząc przy tym kosztów związanych z samą decyzją o rezygnacji. Wyjątkiem są odsetki za okres od dnia wypłaty pożyczki do dnia, w którym oddaliśmy pieniądze. Na zwrot pełnej kwoty mamy 30 dni od złożenia oświadczenia.

Pamiętajmy, żeby zawsze na pierwszym miejscu stawiać bezpieczeństwo swojego budżetu. Mamy dążyć do poprawienia zdolności kredytowej, a nie osłabiać ją przez kiepską historię pobieranych zobowiązań finansowych. Dlatego, kiedy zrezygnowaliśmy z decyzji o pożyczce przez zbyt napięty budżet, następnym razem starajmy się dokładniej przeanalizować swoje fundusze. O zastrzyk finansowy najlepiej jest się starać, kiedy mamy pewność, że będzie nam służyć, a nie szkodzić.

Reklamacja pożyczki ratalnej

Reklamacja pożyczki, w odróżnieniu od odstąpienia od umowy, dotyczy sytuacji, gdy podmiot finansowy nie wywiązał się ze swoich obowiązków. Wówczas mamy prawo do wymiany, naprawy albo zwrotu produktu, który jest niezgodny z zapisami dokumentu. Fakt ten należy udowodnić, składając swoje zastrzeżenia w formie pisemnej, ustnej lub elektronicznej, jeżeli instytucja pozabankowa dopuszcza taką możliwość.

Prawo do reklamacji określa ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przy podmioty rynku finansowego. Nie wskazuje wzoru oświadczenia, ale są pewne informacje, które musimy zawrzeć w dokumencie, aby reklamacja została uznana. To nasze dane kontaktowe, dane dotyczące umowy oraz okoliczności i przyczyny sytuacji, która nas do tego skłoniła. Kiedy potwierdzeniem naszego roszczenia są dokumenty, również należy je dołączyć.

Reklamacja powinna zostać rozpatrzona w ciągu 30 dni. Decyzja może być przekazana w postaci papierowej lub za pomocą innego, trwałego nośnika informacji. Pod warunkiem złożenia takiego wniosku przez klienta, uwzględnia się także dostarczenie jej pocztą elektroniczną. W uzasadnionych przypadkach termin rozpatrzenia reklamacji i udzielenia odpowiedzi może się wydłużyć do 60 dni. Jeśli nie zostanie dotrzymany, reklamację uznaje się za rozpatrzoną zgodnie z wolą klienta.

Czy Polacy to rzetelni pożyczkobiorcy?

Reklamowanie i odstępowanie od pożyczki pozabankowej to nasze prawa, ale nie musimy z nich korzystać. Tym bardziej, że zawsze wiążą się z koniecznością dopięcia formalności. O ile na reklamacje nie mamy wpływu, ponieważ nie wiemy, czy pożyczkodawca wypełni warunki umowy, o tyle wypowiedzenie umowy w dużej mierze zależy od naszej odpowiedzialności. Dlaczego? Im mniej czasu poświęcimy na przemyślenie, czy taka pożyczka jest nam potrzebna i czy nas na nią stać, tym częściej taka decyzja wydaje nam się później błędna. Ponadto, często czujemy się oszukani, ponieważ nie znaliśmy wszystkich kosztów, a tak naprawdę sami nie przeczytaliśmy umowy. Czy pożyczamy odpowiedzialnie?

Według ostatnich badań, staramy się dowiedzieć jak najwięcej na temat warunków zobowiązania finansowego. Czerpiemy dane od samej instytucji finansowej (48 procent), ze strony internetowej firmy (35 procent) albo z innych źródeł online (24 procent). Niestety, tylko co 10-ty Polak rzetelnie zapoznaje się z umową, gdzie znajdują się wszystkie potrzebne nam informacje[3]. Dlatego starajmy się być odpowiedzialni i racjonalnie wykalkulujmy, czy stać nas na jakąkolwiek pożyczkę, a rezygnacja z umowy nie będzie konieczna.

Continue reading “Reklamacja a odstąpienie od umowy pożyczki” →

W problemach finansowych jedynym wyjściem z sytuacji wydaje się pożyczka. Jednak nie jest to dobre rozwiązanie w dalszej przyszłości. W takiej sytuacji należy zaplanować swój budżet. Świadome decydowanie, na co przeznaczamy gotówkę pozwoli nam zapanować nad swoimi wydatkami. Dlatego warto dowiedzieć się, jak określić swoje miesięczne przychody oraz wydatki.

Budżet domowy – czym jest i dlaczego warto go prowadzić

Budżet domowy to zestawienie środków, które przychodzą na nasze konto oraz wydatków w konkretnym czasie. Zwykle prowadzony jest w przedziale miesięcznym lub rocznym i ma za zadanie wspomóc zarządzanie finansami domowymi. Jest to plan rozporządzania pieniędzmi, który polega na tym, aby w sposób świadomy decydować o tym na co wydajemy gotówkę

Kiedy dochody nie rosną, a wydatków ciągle przybywa, często jedynym wyjściem jest pozabankowa pożyczka na raty. Jednak kolejne długi mogą doprowadzić do spirali zadłużenia, dlatego warto ustalić plan zarządzania finansami. Prowadzenie budżetu domowego nie wymaga dużych umiejętności. Niezbędną cechą jest systematyczność i konsekwencja w prowadzeniu swoich działań. Najważniejsze jest wyrobienie w sobie nawyku planowania. Rozsądne gospodarowanie gotówką z pewnością przyniesie nam większą satysfakcję, niż beztroskie wydawanie naszych funduszy. Dzięki temu będziemy mieli w przyszłości problemów finansowych.

Jak zaplanować budżet domowy – podstawowe zasady

Budżet domowy tworzymy na własne potrzeby, dlatego może być on różnie skonstruowany. Natomiast warto przybliżyć podstawowe zasady jego działania, które pomogą szybciej i skuteczniej zrealizować swoje finansowe cele.  Kilka kroków według, których zbudujesz prosty budżet domowy:

  • Policz wszystkie pieniądze, które posiadasz.

Po pierwsze należy spisać wszystkie przychody. Należy wziąć pod uwagę dochód własny, jak również współmałżonka, stypendia lub odsetki z lokat. Nie należy zapominać o zmiennych wpływach na konto takich jak premie.

  • Ustal wszystkie miesięczne wydatki.

Następnie warto założyć notes, w którym będziemy zapisywać wszystkie miesięczne wydatki. Innym rozwiązaniem może być zbieranie paragonów. Warto podzielić budżet na różne dziedziny np. opłaty, jedzenie, rozrywka, transport itp. Do każdej kategorii należy przypisać określoną kwotę, którą planujemy przeznaczyć na ten cel w danym miesiącu. Dzięki temu od razu będziemy mieli jasny obraz naszych finansów.

  • Zaplanuj fundusz awaryjny

Powinniśmy stworzyć osobną rubrykę na oszczędności. Warto przeznaczyć część pieniędzy na niespodziewane wydatki. Zawsze może zdarzyć się sytuacja, w której będziemy potrzebowali dodatkowej gotówki np. wypadek lub nagła utrata pracy. Dzięki funduszowi awaryjnemu nasza sytuacja finansowa będzie stabilna.

Podsumuj budżet pod koniec miesiąca

Ostatni krok to realizacja zaplanowanego budżetu, zsumowanie wszystkich wydatków i sprawdzenie, czy mieszczą się one w zaplanowanym budżecie. Ważne jest ustalenie, gdzie zostały popełnione błędy czyli na co wydajemy za dużo, a gdzie lepiej jest zaoszczędzić. Na koniec miesiąca należy określić różnice między wydatkami zaplanowanymi oraz wychodzącymi ponad normę. Każda dziedzina naszego życia wymaga założenia określonej kwoty. Dlatego musimy stwierdzić, czy w dalszym ciągu będziemy przeznaczać na ten cel taką samą sumę. Na początku na pewno ciężko nam będzie dokładnie oszacować koszty dla jakieś kategorii. Natomiast nie warto z tego powodu porzucać planowania budżetu. Metodą prób i błędów możemy wyciągnąć korzystne wnioski na przyszłość.