Zwiększyła się liczba mieszkań zakupionych w kredycie hipotecznym. Tylko w październiku 2018 roku udzielono 20,1 tys. kredytów na zakup nieruchomości. Jednym z podstawowych wymogów przy kredycie hipotecznym jest posiadanie wkładu własnego. Czy możemy zaciągnąć pożyczkę na wkład własny w firmie pozabankowej?
Wkład własny – co to jest i ile będzie wynosił w 2020 roku?
Wkładem własnym nazywamy kapitał zebrany przez klientów banków w celu uzyskania kredytu na zakup mieszkania. Obowiązek posiadania wkładu własnego przy kredycie hipotecznym nakłada na konsumentów rekomendacja S. Jest to dokument opracowany przez Komisję Nadzoru Finansowego w 2006 r., określający zasady na jakich może zostać przyznany konsumentom kredyt na zakup nieruchomości. Obowiązek posiadania wkładu własnego przy kredycie hipotecznym został do rekomendacji S dołączony w 2013 roku. Od 2017 roku minimalny wkład własny wynosi 20 proc. W 2020 procentowa wysokość wkładu nie ulegnie zmianie.
Czy istnieje możliwość otrzymania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego? Obecnie nie. Przy zakupie mieszkania banki sfinansują zaledwie od 80 do 85 proc. wartości wybranego mieszkania lub domu. Co prawda nieprzekraczalnym progiem wkładu własnego jest obecnie 10 proc, jednak większość banków obecnie wymaga od 15 do 20 proc. W jaki sposób zebrać taki wkład własny? Istnieje kilka możliwości
Szukając pożyczki na wkład własny powinniśmy niestety odrzucić pomysł pożyczki online bez zaświadczeń. Dlaczego? Rekomendacja S zabrania sfinansowania wkładu własnego z kapitału pożyczonego w instytucji pozabankowych i banków. Instytucje finansowe wymagają pisemnego oświadczenia, w którym mowa jest o tym, że wkład własny nie pochodzi z tego typu źródeł.
Zaciągnięcie pożyczki pozabankowej może zostać potraktowane jako próba wyłudzenia kredytu hipotecznego. Każda pożyczka pozabankowa wzięta w czasie starania się o kredyt hipoteczny powinna być starannie przemyślana. Informacje o zobowiązaniu są gromadzone w Biurze Informacji Kredytowej. Dodatkowa pożyczka wpływa na naszą zdolność kredytową.
Pożyczka na wkład własny – skąd ją wziąć?
Jeśli szukamy dodatkowych środków na wkład własny możemy skorzystać z innych form pożyczania, np. pożyczki prywatnej. Do tej formy pożyczania zaliczymy zarówno pożyczkę od rodziny, jak i nieznajomego w formie peer to peer. W takim modelu pożyczania nasz pożyczkodawca musi posiadać status osoby prywatnej, osoby fizycznej lub firmy. Nie może to być natomiast przedstawiciel instytucji finansowej ani urzędu. W obu przypadkach należy pamiętać o opłaceniu podatku od czynności cywilnoprawnych w wysokości 2 proc.
Zdecydowanie bezpieczniejszą opcją jest pożyczka od rodziny. Taka pożyczka jest z reguły nieoprocentowana, a na spłatę możemy umówić się w dowolny, dogodny sposób. Co więcej istnieje możliwość zwolnienia z opłacenia podatku. W jakiej sytuacji? Jeśli pożyczamy od osoby z I grupy podatkowej. Należą do niej:
- małżonkowie,
- rodzice,
- dziadkowie,
- pradziadkowie,
- pasierbowie,
- rodzeństwo,
- teściowie,
- ojczym,
- macocha.
W tym przypadku pożyczka od jednej osoby nie może przekroczyć kwoty 9637 zł w ciągu 5 lat. Taka pożyczka nie wymaga udokumentowania w Urzędzie Skarbowym. Co więcej – możemy również uniknąć opodatkowania nawet wyższej kwoty. Trzeba jedynie złożyć deklarację PCC-3 ww sprawie podatku od czynności prawnych w ciągu 14 dni od daty otrzymania pożyczki. Odbiór dodatkowych środków powinien odbyć się drogą bankową, bądź pocztową tak abyśmy mogli udokumentować odbiór pożyczki. Taka możliwość nie ma jednak miejsca między synową, zięciem oraz teściami.
Pożyczka na wkład własny to nie jedyne rozwiązanie – co jeszcze może być wkładem?
Zakup mieszkania to bardzo wysoki wydatek. Z tego powodu wkład własny przy kredycie hipotecznym stanowi zazwyczaj bardzo wysoki koszt. Kwota od 15 do 20 proc od 150 tys. zł. dla wielu osób może być trudna do uzyskania. Zaciągnięcie pożyczki wydaje się więc bardzo kuszącą perspektywą. Nic dziwnego, że są osoby, które decydują się zaryzykować i np. dobierają pożyczkę pozabankową do już zaoszczędzonej kwoty przeznaczonej na wkład własny. Niestety – osobom które poświadczyły nieprawdę podczas składania wniosku o kredyt hipoteczny grożą konsekwencje karne.
Jednak wkładem własnym nie muszą być jedynie środki pieniężne. Jeśli zamierzamy postawić dom i posiadamy na własność pod jego budowę – wartość tej działki może pokryć wartość wkładu. Niektóre banki uwzględniają również już dokonane prace budowlane, zgromadzone materiały bądź zaliczkę zapłaconą deweloperowi. Niektóre banki są skłonne traktować jako wkład własny różnicę w cenie mieszkania, jeśli zostało ono wystawione za kwotę poniżej wartości rynkowej. Taka możliwość pojawia się z regułu podczas zakupu nieruchomości z drugiej ręki.
Zaciągając kredyt hipoteczny warto pamiętać, aby wkład własny był jak najwyższy. Wpłynie to m.in. na obniżenie kosztu kredytu. Ponadto odpowiedni wkład oznacza też odpowiednie zmniejszenie pożyczonej od banku kwoty.