Powiedzenie “dobry zwyczaj nie pożyczaj” nie zawsze się sprawdza. Płacąc za wszystko gotówką nie możemy stworzyć historii kredytowej, przez co pomimo dobrej sytuacji materialnej, możemy być dla firm pożyczkowych niewiarygodnymi klientami. Skutkuje to gorszymi warunkami kredytu lub całkowitym odrzuceniem wniosku. Czy musimy zatem zaciągać wieloletnie zobowiązania, by stworzyć ? Odpowiedź w artykule.
Historia kredytowa, czyli informacje o nas w BIK
Historia kredytowa to nie to samo co zdolność kredytowa. Na naszą zdolność (m.in. scoring BIK) składają się zarówno informacje dotyczące naszych dochodów, wydatków jak i spłaty aktualnych zobowiązań. Historia kredytowa to gromadzony przez BIK rejestr wszystkich zobowiązań finansowych jakie kiedykolwiek zaciągnęliśmy. Składają się na nie kredyty, pożyczki, zakupy na raty etc. Nasza historia może być: dobra (kiedy spłacaliśmy wszystko w terminie), zła (gdy mieliśmy zaległości w spłacie) lub żadna (kiedy wszystkie wydatki finasowaliśmy z własnych oszczędności, bez rozkładania tego w czasie). Zła historia kredytowa nie jest najgorsza. Scoring kredytowy można poprawić, a po kilku latach usunąć dane o zadłużeniach.
Największym problemem może być wbrew pozorom pusty BIK. Nielogiczne? Nie do końca. Dla nas brak zobowiązań finansowych jest oznaką dobrej sytuacji materialnej. Banki nie wiedzą jednak czy taki klient będzie godny zaufania i wystarczająco zdyscyplinowany, by terminowo regulować raty. Instytucje finansowe chcą wiedzieć z jakim rodzajem pożyczkobiorcy mają do czynienia. Dlatego tak trudno o kredyty i pożyczki od 18 lat. Nawet jeśli obecnie nie musimy pożyczać, warto to robić z myślą o naszej przyszłości. Możliwe, że będziemy chcieli wziąć pierwszy kredyt na mieszkanie lub samochód na raty – historia BIK będzie nam wtedy potrzebna.
Jak budować historię kredytową?
Składając wniosek o kredyt lub pożyczkę musimy mieć świadomość, że sprawdzona zostanie nasza historia kredytowa. Jeśli wcześniej nie zaciągaliśmy żadnych zobowiązań finansowych i nie posiadamy żadnego wpisu w BIK, jesteśmy dla banku niewiarygodnym kredytobiorcą.
Co się z tym wiąże? Jeśli nawet uzyskamy kredyt może on być udzielony na znacznie gorszych warunkach, zupełnie jak w przypadku złej historii kredytowej. Oferta z jakiej będziemy mogli skorzystać będzie ograniczona – umowa może opiewać na niższą kwotę i krótszy okres kredytowania niż planowaliśmy. Brak historii może skutkować wyższymi opłatami okołopożyczkowymi, tj. marża i prowizja. Zbudowanie dobrej historii kredytowej pozwoli nam zwyczajnie oszczędzić w przyszłości. Jak można tego dokonać? Wystarczą małe zobowiązania, np.:
- debet na koncie – możliwość debetowania konta ROR w naszym banku nie generuje wysokich kosztów, a będzie widoczna w BIK,
- karta kredytowa – co prawda limit karty obniża naszą zdolność kredytową, jednak daje możliwość korzystania z niskooprocentowanego kredytu przez nawet 50 dni,
- szybkie pożyczki online bez zaświadczeń – (wiele firm oferuje pierwszą pożyczkę za darmo) drobne pożyczki ratalne przez internet dostaniemy nawet w 15 minut, a ich harmonogram spłaty możemy dopasować do naszych możliwości,
- zakupy na raty – nawet jeśli posiadamy potrzebną sumę pieniędzy warto kupić telewizor czy samochód na raty, jest to najprostszy i najwygodniejszy sposób budowania historii kredytowej,
Jeśli możemy sobie na to pozwolić, warto zaciągać kilka drobnych zobowiązań jednocześnie. To udowodni bankowi, że potrafimy zarządzać długami. Pamiętajmy, że wymienione działania będą miały sens tylko jeśli będziemy je spłacać regularnie. Ich głównym celem jest przecież zbudowanie swojej wiarygodności jako kredytobiorcy a nie wpadnięcie w spiralę zadłużenia, która będzie się za nami ciągnąć przez lata.
Wiarygodność kredytowa – jak ją podnieść?
Wiarygodność kredytowa to nic innego jak ocena rzetelności i “reputacji” kredytobiorcy. Banki widzą ją jako zdyscyplinowanie i chęć klienta do regulowania zobowiązań na czas. Wpływa na nią zarówno terminowość spłat jak i sposób radzenia sobie z ewentualnymi związanymi z tym problemami. Instytucje finansowe zdecydowanie wolą klientów, którzy wystarczająco wcześnie informują o chwilowych problemach finansowych, zamiast czekać aż dostaną wpis do rejestru dłużników za niespłacone zadłużenie.
Chwilowe kłopoty mogą się zdarzyć każdemu, dlatego wiele instytucji przewiduje możliwość restrukturyzacji zadłużenia – czyli wydłużenia okresy kredytowania. Warto rozważyć także ubezpieczenie kredytu i pożyczki. Naszej wiarygodności i pozytywnej historii kredytowej nie zastąpią wysokie zarobki. Jak być idealnym kredytobiorcą, z którym bank chętnie podpisze umowę? Należy stosować się do kilku zasad.
- Spłacaj długi w terminie – nawet te najdrobniejsze, które czasem bagatelizujemy. Lekkie opóźnienia w spłacie czy przekraczanie limitów kredytowych także niszczą naszą reputację, a są stosunkowo łatwe do wyeliminowania.
- Informuj o problemach finansowych – zaległościom w spłacie lepiej zapobiegać niż sobie z nimi radzić. Pożyczkodawca może zaproponować inny harmonogram spłat, wakacje kredytowe albo konsolidację zadłużenia. Ważne, by kroki te były podjęte wystarczająco wcześnie.
- Sprawdzaj siebie w rejestrze BIK – co 6 miesięcy możemy pobrać raport BIK za darmo, znajdziemy tam te same informacje do których ma dostęp pożyczkodawca, co pomoże ocenić szanse na akceptację naszego wniosku.
- Usuwaj z BIK informacje o spłaconych zobowiązaniach – a właściwie dopilnuj, by zrobił to wierzyciel i to od razu po zwróceniu pożyczonych pieniędzy.
Pożyczki z pustym BIK w Askredyt
Jeśli posiadamy jakieś dochody, mamy też szansę na kupienie czegoś na raty czy skorzystanie z karty kredytowej. Budowanie historii kredytowej warto zacząć jak najwcześniej. Pożyczkę bez zdolności kredytowej otrzymamy łatwiej niż pożyczkę z pustym BIK. Oczywiście one także weryfikują one zdolność kredytową swoich klientów, podobnie jak zwracają uwagę na historię wszystkich zobowiązań. Są jednak nieco bardziej skłonne do podjęcia ryzyka kredytowego.
Z tego powodu mogą być dobrym rozwiązaniem dla ludzi młodych, starających się o sfinansowanie pierwszych dużych wydatków. Brak historii kredytowej nie jest problemem m.in. w Askredyt. Firma oferuje pożyczkę bez zaświadczenia o dochodach, a jej kwota jest ustalana indywidualnie. Wnioskować możemy o pożyczkę na dowolny cel w wysokości od 800 do 15 000 zł. Na spłatę zobowiązania mamy od 3 do aż 36 miesięcy. Po podpisaniu dostarczonej przez kuriera umowy, pieniądze zostaną przelane na nasz rachunek bankowy lub będziemy je mogli odebrać na poczcie. Jedyne warunki, jakich spełnienia wymaga pożyczkodawca, to:
- ukończenie 18 lat,
- posiadanie dowodu osobistego,
- prowadzenie rachunku bankowego,
- posiadanie dochodów (z tytułu umowy o pracę, umowy o dzieło bądź umowy zlecenia, emerytury, renty inwalidzkiej, działalności gospodarczej lub gospodarstwa rolnego).