Na polskim rynku pożyczkowym istnieją różne oferty finansowania. Jedną z nich są pożyczki pod zastaw. Poznaj ich działanie, wady oraz zalety. Sprawdź, w jakich sytuacjach warto pomyśleć o takim rodzaju finansowania i jak wziąć pożyczkę pod zastaw.
Pożyczki pod zastaw – co to jest?
W przypadku tego produktu finansowego pożyczkobiorca składa tzw. zastaw, czyli swoją własność, która ma określoną wartość. Stanowi on rodzaj zabezpieczenia dla podmiotu udzielającego finansowania. Taka pożyczka jest jedną z opcji wyboru, jeśli nie posiadamy zbyt dobrych wpisów w BIK.
Pożyczkodawca może przejąć zastaw, jeśli dług nie zostanie oddany. Ponadto przy takich zobowiązaniach korzysta się z ograniczonego prawa rzeczowego – wierzyciel na czas trwania zadłużenia staje się współwłaścicielem lub właścicielem danego przedmiotu.
Jeśli chodzi o umowę pożyczek pod zastaw, to wygląda ona jak zwykła umowa przy standardowej pożyczce z tą różnicą, że dodatkowo zawiera warunki związane ze złożeniem zastawu, np. co jest jego przedmiotem oraz jaką ma wartość. Otrzymane w ten sposób pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel.
Rodzaje zabezpieczenia w pożyczkach pod zastaw
W przypadku pożyczek pod zastaw samo zabezpieczenie musi spełniać określone kryteria. Może to być każdy przedmiot ruchomy o określonej wartości. Zastawić można np. biżuterię, sprzęt RTV i AGD czy papiery wartościowe (rzadziej). Często spotykanym przedmiotem zastawu jest samochód.
Nie oznacza to, że z zastawionego przedmiotu nie możemy korzystać. Wręcz przeciwnie, np. istnieje możliwość normalnego użytkowania zastawionego pojazdu, jednak pożyczkobiorca nie może go sprzedać w legalny sposób. Wierzyciel staje się po części właścicielem praw do określonego przedmiotu.
Należy pamiętać o tym, iż określony zastaw może wymagać od nas dodatkowych formalności, do których jesteśmy prawnie zobowiązani. Tak jest, gdy zastawimy jakikolwiek pojazd dopuszczony do ruchu drogowego. Jeśli wierzyciel ma np. 51 proc. praw do danego środka komunikacji, musimy udać się do Działu Komunikacji lub Urzędu Dzielnicy i wpisać pożyczkodawcę jako współwłaściciela.
Bardzo ważną kwestią jest możliwość zastosowania przez podmioty udzielające pożyczki pod zastaw tzw. prawa akcesoryjnego. Według niego po spłaceniu zobowiązania zabezpieczenie staje się własnością pożyczkodawcy. Dlatego należy dokładnie czytać zaproponowaną umowę, aby uniknąć ewentualnych nieprzyjemności. Dobrze jest także sprawdzić ostateczne koszty związane z wysokością RRSO czy prowizją.
Pożyczka pod zastaw a pożyczka hipoteczna
Warto zaznaczyć, że zastawem takich zobowiązań nie mogą być nieruchomości. Jeśli zabezpieczeniem jest np. mieszkanie, to takie finansowanie staje się już pożyczką hipoteczną. Często pojęcia “zastaw” oraz “zabezpieczenie” stosuje się wymiennie, jednak należy pamiętać, że nie muszą oznaczać tego samego.
Jeśli posiadamy nieruchomość i chcemy wykorzystać zamrożony w niej kapitał, dobrą alternatywą może być pożyczka hipoteczna, która wydaje się być bezpieczniejszym rozwiązaniem. Oczywiście aby ją otrzymać, ewentualny pożyczkobiorca musi posiadać odpowiednią historią kredytową.
Pożyczki pod zastaw – wady i zalety
Ze względu na specyfikę pożyczek pod zastaw, warto zapoznać się z ich głównymi wadami i zaletami. Dzięki temu podjęcie decyzji o wybraniu tego rodzaju finansowania stanie się łatwiejsze. Zalety:
- jedna z wielu form uzyskania finansowania,
- wyjście dla osób zadłużonych,
- nieco wyższe udzielane kwoty niż w przypadku pożyczek bez zastawu,
- finansowanie można przeznaczyć na dowolny cel,
- przedmiot zastawu mogą stanowić różne przedmioty,
Wady:
- konieczność posiadania zastawu,
- warunki umowy mogą być niekorzystne dla pożyczkobiorcy (prawo akcesoryjne),
- ryzyko usiłowania wymuszenia własności przez nieuczciwego pożyczkodawcę,
- niezbyt bogata oferta w porównaniu do innych pożyczek,
- konieczność dokonania dodatkowych formalności np. przy zastawie samochodu
Pożyczki pod zastaw są jedną z możliwości uzyskania finansowania przez osoby zadłużone. Pomimo charakterystycznych warunków takiego zobowiązania, należy spłacać je w terminie tak jak inne rodzaje finansowania. Zaniechanie lub opóźnienia w spłacie może skutkować wpadnięciem w spiralę zadłużenia, a w konsekwencji uruchomieniem egzekucji komorniczej, co generuje następne koszty.
Czy warto brać pożyczki pod zastaw?
Pożyczki pod zastaw występują dziś stosunkowo rzadko. Najlepiej sprawdzą się w przypadku osób, które nie uzyskały “tradycyjnej” pożyczki ze względu na zadłużenia czy niską zdolność kredytową, a posiadają wartościowy przedmiot ruchomy do zastawienia. Z drugiej strony warto pamiętać, że istnieją pożyczkodawcy, którzy nie sprawdzają danych w rejestrze BIK i udzielają finansowania także osobom posiadającym negatywny wpis w tej bazie.
Branie pożyczek pod zastaw wiąże się nie tylko z koniecznością posiadania wartościowego przedmiotu, ale także z pewnymi niebezpieczeństwami. W przypadku takich zobowiązań trzeba niezwykle dokładnie sprawdzić warunki umowy – zarówno te związane z zabezpieczeniem jak i samym finansowaniem.
Warto wspomnieć, że w ten sposób mogą udzielać gotówki tylko instytucje, gdzie wpłacono w całości kapitał na minimum 200 000 zł i nie może on pochodzić z kredytów czy pożyczek. Wiąże się to z wydłużonym procesem samego szukania oferty, ponieważ wypadałoby danego pożyczkodawcę zweryfikować pod tym kątem.