Według danych pochodzących z BIK 79 proc. konsumentów rynku finansowego posiada jednocześnie kredyt bankowy i pożyczkę. Ci, którzy radzą sobie z terminową spłatą decydują się czasami na nadpłatę kredytu hipotecznego. Polega ona na płaceniu wyższych rat niż zostały zawarte w umowie. Gwarantuje to szybsze pozbycie się zadłużenia. Pamiętajmy jednak, że prowizja od wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego nie zostanie nam zwrócona.
Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
Według danych pochodzących z BIK wynika, że czynne zadłużenie w instytucjach finansowych ma aż 15,34 mln Polaków. Choć kredyty hipoteczne stanowią dużą część zadłużenia mieszkańców kraju, konsumenci równie chętnie sięgają po pożyczki pozabankowe, np. pożyczki online bez zaświadczeń.
Dane BIK pochodzące z 2015 roku mówią, że kredyt hipoteczny wraz z pożyczką pozabankową posiada jednocześnie 79 proc. klientów banków i spółek pozabankowych. Istnieją osoby, które nie radzą sobie ze spłatą bankowego zobowiązania. Są też tacy, którzy korzystają z możliwości nadpłaty kredytu. Czym ona jest?
To opcja płacenia przy każdej racie więcej, niż powinniśmy. Nadpłacać kredyt możemy na dwa sposoby: dokładając do raty co miesiąc lub jednorazowo oddać większą kwotę. Jeśli chcemy nadpłacić kredyt o zmiennym oprocentowaniu musimy pamiętać, że robiąc to do 3 lat od momentu podpisania umowy kredytowej, mogą zostać na nas nałożone opłaty. W przypadku kredytu o stałym oprocentowaniu, banki mogą nałożyć na nas dodatkowe opłaty w dowolnym momencie.
Nadpłata kredytu a wcześniejsza spłata kredytu
Znana nam jest już definicja nadpłaty kredytu. Czym zatem różni się ona od wcześniejszej jego spłaty? Wcześniejsza spłata kredytu to możliwość całkowitej spłaty kredytu przed wskazanym w umowie pożyczkowej czasem. Opcja ta regulowana jest przez ustawę o kredycie konsumenckim.
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego nie niesie za sobą opłat pod warunkiem, że nasz kredyt zaciągnięty został na kwotę do 255 500 zł. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego nakłada na nas dodatkowe koszty. Pamiętajmy, że klient banku ma możliwość skorzystania z obu opcji. Reguluje to ustawa o kredycie konsumenckim.
Czy nadpłata kredytu się opłaca?
Zastanawiasz się, czy nadpłata kredytu niesie jakieś korzyści? Oczywiście, że tak. Do najważniejszych zaliczamy:
- szybsze pozbycie się kredytu dzięki płaceniu wyższych rat niż zostały przewidziane w umowie pożyczkowej;
- zmniejszenie okresu kredytowania;
- możliwość budowania poduszki finansowej z pieniędzy zebranych w miesiącach tuż po spłacie zadłużenia;
- możliwość wnioskowania o kolejny kredyt po spłacie obecnego;
- możliwość zarobienia pieniędzy odkładając uzbieraną nadwyżkę na lokacie, następnie spłacając kredyt;
Czy prowizja od wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego zostanie nam zwrócona?
Wcześniejsza spłata kredytu czy też jego nadpłata wiążą się z poniesieniem dodatkowych kosztów związanych z pożyczką. Czy w związku z tym prowizja od wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego zostanie nam zwrócona? Niestety nie. Choć banki do każdego klienta podchodzą indywidualnie i rozpatrują nasze prośby w oparciu o analizę naszej zdolności finansowej, nie zwrócą nam kosztów dotyczących obsługi kredytu. Opłata przygotowawcza czy prowizja za czas kredytowania stanowią jednorazową opłatę.
Istnieje szansa, że przy wysokiej nadpłacie kredytu bank zgodzi się na obniżenie jego oprocentowania. Warto jednak na początek zgłosić zamiar nadpłaty kredytu wierzycielowi, a następnie zapoznać się z opłatami, jakie ta czynność za sobą niesie.
Jak zmienić wysokość raty kredytu hipotecznego?
Pamiętajmy, że mamy możliwość zmiany wysokości rat kredytu hipotecznego czy gotówkowego. Możemy też zabiegać o wydłużenie np. okresu kredytowania. Zmiany do umowy możemy wprowadzić za pomocą aneksu. Należy go przedstawić swojemu kredytodawcy, który przytaknie na nowe warunku lub się na nie nie zgodzi. Jeśli jesteśmy w trudnej sytuacji, warto wynegocjować nowe warunki spłaty kredytu. Pozwolą nam one uniknąć spirali zadłużenia.
Wysokość raty kredytu hipotecznego możemy zmienić także konsolidując dotychczasowe kredyty, czyli łącząc je w jeden. Warunki nowego kredytu będą przyjazne i pozwolą nam na zachowanie pozytywnej historii kredytowej, jednocześnie terminowej spłaty pożyczki. Nie każdy jest gotów na nadpłatę kredytu, a zarówno przy niej, jak i przy trudności ze spłatą pieniężnego zobowiązania możemy korzystnie wpłynąć na warunki umowy kontaktując się wcześniej z naszym wierzycielem.