Debet na koncie to usługa, która polega na utworzeniu ujemnego salda na koncie, w wyniku wykorzystania większej ilości środków finansowych, niż posiadaliśmy. Limit salda debetowego ustalany jest wcześniej z usługodawcą. Zaletą konta z debetem jest posiadanie dodatkowej gotówki na dowolny cel. Jakie są wady tego produktu?
Co to jest debet na koncie?
Debet przypisany do konta bankowego pozwala na korzystanie z dodatkowych środków pieniężnych w wysokości ustalonej wcześniej z pożyczkodawcą. Debet na koncie stanowi często alternatywę dla pożyczek online. Jest on przyznawany w oparciu o określone warunki. Nie jest więc dostępny dla każdego.
Ujemne saldo na rachunku bankowym powstaje wskutek korzystania z debetu. Po jego wykorzystaniu powstaje stan ujemny, od którego naliczane są odsetki.
To, jak wysoki debet zostaje nam przez bank przyznany, zależy od kilku czynników. Są to m.in.:
- wiek;
- wysokość dochodu;
- rodzaj zatrudnienia;
- okres zatrudnienia;
- liczba osób pozostająca w gospodarstwie domowym na utrzymaniu wnioskującego o debet.
Debet nazywany jest także saldem debetowym. Nie należy go mylić z dostępnymi środkami. To rzeczywista kwota, jaka znajduje się na koncie do wykorzystania. Saldo z kolei jest sumą dostępnych środków. Wskazuje również na transakcje nierozliczone (takie, których dokonaliśmy, ale bank ich jeszcze nie zaksięgował).
Jak działa debet?
Działanie debetu najprościej wyjaśnić na konkretnym przykładzie. Bank przyznaje nam debet w wysokości 1 000 zł. Oznacza to, że tyle możemy maksymalnie wydać poza środkami znajdującymi się na naszym koncie. Jeśli dokonując płatności zabraknie nam pieniędzy, możemy skorzystać z dowolnej kwoty przypadającej na debet. Jak go spłacić?
Debet na koncie regulowany jest wraz z wpływami na konto. Jeśli wykorzystaliśmy jego część lub cały przyznany debet, tuż po otrzymaniu wynagrodzenia na konto, zostanie on z niego spłacony. Pozostała kwota będzie stanowiła nasz dochód.
Konto z debetem jest elastyczną formą finansowania. Po opłaceniu debetu możemy ponownie z niego korzystać, aż do momentu ustania umowy z usługodawcą.
Konto z debetem na start – dla kogo?
Konto z debetem to bardzo popularna i ogólnodostępna usługa. Nie każdy jednak może z niej skorzystać. Przede wszystkim jest to produkt dedykowany osobom z dobrą zdolnością kredytową. Dlaczego? Debet jest formą kredytu, który należy spłacić. Jeśli nie będziemy posiadać wystarczających środków na ten cel, usługa nie zostanie nam przyznana. Warto więc składając wniosek o debet wykazać swoją wiarygodność finansową.
Choć skorzystanie z przyznanych w ramach debetu pieniędzy może pomóc wydostać się z problemów finansowych, nie należy tej możliwości nadużywać. Okres posiadania konta z debetem kiedyś się skończy. Wraz z nim stracimy opcję przekraczania miesięcznego budżetu.
Konto z debetem na start przyda się osobom, które dużo podróżują. Jeśli w trakcie wycieczki skończą się nam środki finansowe, tymczasowo będziemy mogli korzystać z debetu. Gdy tylko na naszym rachunku pojawi się wypłata, uzupełni ona wykorzystany limit.
Kredyt odnawialny a debet – różnice
Debet na koncie często mylony jest z kredytem odnawialnym. Choć ich działanie jest podobne, są to dwa zupełnie inne produkty. Konto z debetem pozwala na wykorzystanie dodatkowych środków w niewielkiej kwocie. Kredyt odnawialny dostępny jest w wysokości nawet tradycyjnego kredytu bankowego.
Pamiętajmy, że na wartość przyznanego kredytu odnawialnego wpływa ocena zdolności kredytowej. Pod uwagę brany jest nie tylko nasz dochód, ale i wykształcenie, forma zatrudnienia czy ilość osób, będąca na naszym utrzymaniu. Kredyt odnawialny nie zostanie przyznany osobie nieletniej oraz zadłużonej.
Debet na koncie – wady i zalety
Konto z debetem może nas uratować w wielu nieprzyjemnych sytuacjach. Prócz tego, że jest świetną alternatywą dla pożyczki pozabankowej czy kredytu, posiada także inne zalety. Jakie?
- jest błyskawicznym zastrzykiem gotówki (wnioskowanie o debet na koncie nie jest czasochłonne);
- pieniądze uzyskane w ramach debetu możemy przeznaczyć na dowolny cel, np. naprawę samochodu czy opłatę biletów lotniczych;
- formalności ograniczone są do minimum;
- debet na koncie spłaca się automatycznie z naszych dochodów (nie musimy pamiętać o terminie regulacji zadłużenia;
- możliwość ponownego skorzystania z salda tuż po spłacie długu (opcja ta jest dostępna przez cały okres obowiązywania umowy z bankiem);
- debet na koncie generuje niewielkie opłaty (bank nalicza płatność od wykorzystanej sumy, a nie od wysokości przyznanego salda).
Decydując się na konto z debetem musimy mieć jednak na uwadze jego wady. Co do nich należy? Przede wszystkim to, że jeśli nie będziemy rozsądnie dysponować przyznanym limitem, możemy wpaść w spiralę zadłużenia. Konsekwencje nieuregulowanych płatności mogą być nieprzyjemne.
Egzekucja komornicza a debet na koncie
Osoby mające na rachunku bankowym zadłużenie mogą się zastanawiać, czy komornik ma prawo zająć debet na koncie. Jak to wygląda w rzeczywistości? Działanie urzędnika, który przeprowadza egzekucję komorniczą, jest ściśle określone w artykułach Kodeksu Cywilnego. Według znajdujących się tam zapisów, komornik ma prawo zająć rachunek bankowy. Przedmiotem egzekucji mogą być jednak wyłącznie środki zgromadzone na koncie. Saldo musi więc być dodatnie. Debet na koncie nie zostanie więc zajęty przez egzekutora.
Aby nie mieć tego typu dylematów, warto się odpowiedzialnie zadłużać i terminowo spłacać długi. Jeśli będziemy postępować inaczej, zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe nie będą chciały z nami współpracować.